Факторы и методы осуществления.

Политика кредитования коммерческого банка: понятие, главные элементы,

методы и факторы осуществления.

Кредитная политики является комплексом мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и понижению кредитного риска.

Политика кредитования банка определяет стандарты, процедуры и параметры, которыми руководствуются банковские работники в собственной деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Политика кредитования в большинстве случаев оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, и процесс кредитования.

При хорошем ответе о предоставлении кредита составляется кредитный соглашение, в котором отражаются погашения кредита и условия предоставления, сумма ссуды, порядок ее погашения, величина ссудного %, выплаты погашения и сроки кредита %, права банка в области контроля исполнения кредитного контракта.

Элементы политики кредитования:

1. Предварительная работа по предоставлению кредитов включает регламентируемые процедуры и параметры: состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; ставки; способы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2. Оформление кредита: формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.

3. Управление кредитом: порядок управления кредитным портфелем; контроль за выполнением кредитных соглашений; условия продления либо возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом.

Факторы, определяющие политику кредитования:

При формировании учетно-ссудной политики банк обязан учитывать последовательность объективных и субъективных факторов:

Экономические: — неспециализированное состояние экономики страны; — финансово-кредитная политика ЦБ;- экономическая политика правительства.

Отраслевые и региональные: — состояние экономики в отраслях и регионах, обслуживаемых банком; — состав клиентов, их потребность в кредите; — наличие банков-соперников.

Внутрибанковские: — величина собственных средств (капитала) банка; — структура пассивов; способности и опыт персонала.

Способы осуществления:

Диверсификация ссудного портфеля- распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного либо нескольких больших заемщиков или предоставление большого кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Соблюдение нормативов кредитных рисков, крайне важно для понижения кредитного риска. (Норматив риска на одного заемщика либо группу связанных заемщиков – Н6 — Отношение суммы кредитных требований банка к заемщику либо группе связанных между собой заемщиков к собственному капиталу банка, Максимум 25; Норматив больших кредитных рисков – Н7 — Отношение суммы больших кредитов (за вычетом резервов) к собственному капиталу, Максимум 800; Норматив кредитов, поручительств и гарантий, выданных участникам – Н9.1 — Отношение суммы кредитов, поручительств и гарантий, выданных банком своим участникам, к собственному капиталу; Максимум 50, Норматив рисков по инсайдерам – Н10.1 — Отношение суммы кредитных требований банка к его инсайдерам (за вычетом резервов) к собственному капиталу, Максимум 3).

Правило диверсификации ссудного портфеля:выдавать ссуды разным предприятиям из разных отраслей экономики меньшими суммами на более маленький срок и большему числу заемщиков.

Процентная политикаявляется неотъемлемой частью учетно-ссудной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют наиболее значимую часть доходов банка. Назначая плату за кредит, банк учитывает обстановку на рынке кредитных ресурсов и личные события кредитной сделки, риск, срок кредитования, метод предоставления ссуды, обеспеченность возврата.

При кредитовании банки реализовывают дифференцированный подходк заемщикам, учитывая их кредитоспособность— свойство своевременно расплатиться по ссудным обязательствам перед банком. Кредитоспособность заемщика анализируется банком для решения проблемы об условиях кредитования. Анализ проводится на базе данных кредитной историизаемщика, каковые банк может взять из межбанковской информационной совокупности либо применять собственные собственные наблюдения.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие:

— его политику по размещению средств, и учетную политику и подходы к ее реализации;

— процедуры принятия ответов по размещению банком денежных средств;

— распределение полномочий и функций между должностными лицами и внутренними подразделениями банка, включая внутренние правила размещения средств, а также правила кредитования клиентов банка.

КАК Скоро ПОДНЯТЬ ТЕСТОСТЕРОН У МУЖЧИН. 10 ЕСТЕСТВЕННЫХ СПОСОБОВ Расширить УРОВЕНЬ МУЖСКОГО ГОРМОНА


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: