Кредит и банковская система №31 сущность и функции кредита

В современной экономической литературе существует две ос

новные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты считают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что переводится как «он верит» (либо от слова credо ? верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, что переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения являются передачей в пользование материальных сокровищ в финансовой либо товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, условия и формы которых отличаются большим многообразием.

Сущность же кредита неизменно устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между заёмщиком и кредитором по поводу возвратного перемещения цены в товарной либо финансовой форме.

Субъектами кредитных взаимоотношений являются заёмщик и кредитор. Ими смогут быть каждые юридически дееспособные граждане и самостоятельные лица, каковые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных взаимоотношений, передающий цена во временное пользование, а заемщик – субъект, приобретающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных взаимоотношений они смогут изменяться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-финансовых взаимоотношений характерно кроме этого одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, к примеру, банки в одно да и то же время в течении всей собственной деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная цена, другими словами цена в финансовой либо товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Функции кредита

В наше время кредит делает две главные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции содержится в том, что с его помощью временно свободные средства в финансовой либо товарной форме, находящиеся в собствености одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование вторых экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, в большинстве случаев, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями содержится в создании на его базе платежных средств, применение которых ведет к экономии издержек обращения. Эта функция связана со спецификой современной организации финансового оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется в основном через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, помимо этого, формирует условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским квитанциям. Делается вероятным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов по безналу.

Правила кредитования

К фундаментальным правилам кредитования относят возвратность и срочность, целевой темперамент, материальную обеспеченность, платность.

возвратность и Срочность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным соглашением.

Целевой темперамент кредита, его назначение определяет, в первую очередь, кредитополучатель, но и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита снабжает его возвратность в срок, поскольку эти сроки вычислены на исполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования свидетельствует, что кредитополучатель обязан осуществить прокредитованный проект, купить те товарно-материальные сокровища либо осуществить затраты, под каковые выдан кредит. Но на практике обычно в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные сокровища, затраты. Такие кредиты, к примеру, выдаются под будущие затраты по производству продукции, формированию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Тут в качестве обеспечения возврата кредитов смогут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

№32 Структура рынка ссудного капитала, формы кредита

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных взаимоотношений и определяется рядом показателей: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Трансформации производственных, товарно-финансовых взаимоотношений приводят к трансформации действующих форм кредита и созданию новых.

Показатели классификации

Формы кредита:В зависимости от ссуженной цены :- Товарная, — Финансовая, — Товарно-финансовая (смешанная)

Участники кредитной сделки, цели кредита:- Банковский кредит — Национальный кредит — Долгосрочный кредит — Лизинговый кредит -Коммерческий кредит — Потребительский кредит — Факторинговый кредит

Назначение кредита:- Производительная — Потребительская

Методы предоставления: — Прямая — Косвенная

Сфера функционирования :- Национальный кредит — Интернациональный кредит

Виды кредита:

1) срока оплаты ссуды (кратковременные — до полугода, среднесрочные — от шести месяцев до одного года, долговременные — более чем одного года);

2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в индустрии, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по животноводству и растениеводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в индустрию, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые — ссуды выдают под конкретные товарно-материальные сокровища; косвенные — предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

1) платности за применение (платные — заемщик платит процент, бесплатные — заемщик только возвращает долг без оплаты процента).

Структура рынка ссудного капитала

Самый распространено такое деление рынка ссудных капиталов:

на рынок капиталов и денежный рынок;

— кредитный рынок (депозитно-ссудный рынок) и рынок ценных бумаг (фондовый рынок);

— организованный и неорганизованный рынки;

— национальные и интернациональный рынки.

По временному показателю различают финансовый рынок, на котором предоставляются кратковременные кредиты (до одного года), и рынок капитала, где выдаются среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долговременные кредиты (от 5 лет и более).

По институциональному показателю современный рынок ссудного капитала предполагает наличие рынка (фактически капитала либо рынка ценных бумаг) и рынка заемного капитала (кредитно-бан-ковской совокупности). Помимо этого, рынок ценных бумаг подразделяется на первичный рынок, где продаются и покупаются эмиссии ценных бумаг, и вторичный (биржевой) рынок, где продаются и покупаются ранее выпущенные акции. Существует кроме этого небиржевой (уличный) рынок ценных бумаг, где реализуются акции, каковые по тем либо иным обстоятельствам не смогут быть реализованы на бирже.

Оба показателя рынка ссудных капиталов свойственны для всех развитых государств, но, непременно, о состоянии национального рынка делают выводы по второму (институциональному) показателю, в особенности по степени и наличию развитости его двух главных ярусов: 1) кредитно-рынка и банковской 2) системы ценных бумаг.

№33 Кредитная совокупность и её структура

Современная кредитная совокупность — это совокупность разных кредитно-денежных университетов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих мобилизацию и аккумуляцию финансового капитала. Через кредитную совокупность реализуются функции и сущность кредита.

На данный момент структура кредитной совокупности РФ складывается из трех ярусов:

1)Центробанк;

2)финансовая система:

—коммерческие банки;

—сберегательные банки;

—ипотечные банки.

3)специальные небанковские кредитно-денежные университеты:

—страховые компании;

—инвестиционные фонды;

—пенсионные фонды;

—денежно-строительные компании и другое.

Денежный посредник (англ. financial intermediary) — организация, определённый денежный университет, главной функцией которого есть аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от собственного имени на определённых условиях вторым субъектам, нуждающимся в этих средствах[1].

Наличие денежных посредников облегчает возможность получения недостающих денежных средств для нуждающихся в них и расширяет возможности размещения временно свободных денежных средств для лиц, владеющих избытком денежных средств.

К числу денежных посредников относятся:

1) кредитные организации:

– банки, осуществляющие подавляющую долю всех кредитных операций в экономике;

– кредитные альянсы, кредитные кооперативы, сберегательные ассоциации и т. п.;

– небанковские кредитные организации, обслуживающие, в большинстве случаев, заблаговременно узнаваемый круг лиц в конкретном районе;

2) страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные компании и др. Отличительная изюминка этих организаций от банков содержится в том, что:

– они не принимают депозитов и не воздействуют на количество денег в обращении;

– тут организуется связь между всей совокупностью и отдельным лицом лиц, заинтересованных в пенсионном обеспечении и страховании;

– эти посредники, в отличие от банков, не платят доходы (проценты) за внесенные средства, но они оплачивают пенсии и создают страховые выплаты в соответствии с контрактами;

– платежи в страховые и пенсионные фонды частично необходимы (вклады в кредитные организации сугубо необязательные);

– коммерческая деятельность страховых и пенсионных фондов жестко регламентирована, дабы избежать опасности их банкротства.

Кредитные организации подразделяются на две группы — банки и небанковские кредитные организации.

Банки — это кредитные организации, каковые имеют необыкновенное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юрлиц; размещение указанных средств от собственного имени и за собственный счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); ведение и открытие банковских квитанций физических и юрлиц.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют финансовый капитал, реализовывают посредничество в кредите, контролируют платежи и расчёты в хозяйстве, организуют размещение и выпуск ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, каковые есть в праве осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специальным банковским университетам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские компании; инвестиционные и денежные компании; пенсионные фонды; кредитные альянсы; кассы взаимопомощи, ломбарды; фонды социальной помощи; лизинговые и страховые компании. Главные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы государству и корпорациям, мобилизации капитала через разные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, и кредитной взаимопомощи.

Кредитно-денежные университеты:

(КФИ) – национальные и частные коммерческие структуры, уполномоченные осуществлять денежные операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчётных квитанций, купле/продаже ценных бумаг и валюты, оказанию денежных одолжений

№34 Структура финансовой системы РФ

№35 ЦБ, цели, задачи, функции

ЦБ РФ

Центробанк РФ (официальное, Банк России) — верхний уровень двухуровневой финансовой системы в РФ, которая складывается из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций).

Банк России осуществляет контроль деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации трудятся с другими юридическими и физическими лицами.

В соответствии с ст. 71 Конституции РФ выяснено, что правом финансовой эмиссии владеет РФ, а ст. 75 конкретизирует, что финансовая эмиссия осуществляется только Центробанком РФ и оговорена его обеспечение функция — устойчивости и основная защита рубля. Статус, цели, полномочия и функции Центробанка РФ определяются кроме этого законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» и другими законами .

Главными целями деятельности Банка России являются: обеспечение и защита устойчивости рубля, а также его курса и покупательной способности по отношению к зарубежным валютам; укрепление и развитие финансовой системы РФ;обеспечение действенного и бесперебойного функционирования совокупности расчетов.

Главными задачами Банка России являются регулирование финансового обращения, проведение единой финансово-кредитной политики, защита заинтересованностей вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

. Органами управления ЦБ РФ являются:

• Глава центробанка РФ;

• Совет директоров ЦБ РФ;

• Национальный банковский совет.

В центральном аппарате Банка России важную роль играется Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий главные направления деятельности Банка и осуществляющий управление и руководство Банком России.

В Совет директоров входят Глава банка членов и 12 России Правления, назначаемые Госдумой РФ. Вопреки устоявшемуся стереотипу Глава центробанка РФ не определяет существо деятельности Центробанка, а делает более скромные функции: председательствует на совещаниях Правления, подписывает нормативные акты ЦБ, распоряжения для структурных подразделений ЦБ др и РФ. Решения же по всем главным направлениям деятельности Центробанка принимает Совет директоров коллегиально.

Функции ЦБ

вместе с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую финансово-кредитную политику;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное финансовое обращение, и утверждает графическое обозначение рубля в виде символа;

есть кредитором последней инстанции для кредитных организаций[2], организует совокупность их рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчётов в РФ;

устанавливает правила проведения банковских операций;

осуществляет действенное управление золотовалютными резервами Банка России

осуществляет надзор за деятельностью кредитных банковских групп и организаций;

принимает ответ о госрегистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций,

приостанавливает их воздействие и отзывает их и т.д.

Все банковские операции делятся на 2 вида:

¨ активные (операции по размещению средств: кредитные, валютные, фондовые);

¨ пассивные (операции по привлечению средств: депозитные, межбанковское кредитование, выпуск ценных бумаг).

Кредитная организация кроме перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих выполнение обязательств в финансовой форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц выполнения обязательств в финансовой форме (факторинг);

3) доверительное управление иным имуществом и денежными средствами согласно соглашению с физическими и юрлицами (трастовые операции);

4) осуществление операций с драгоценными камнями и драгоценными металлами в правовом поле;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам особых помещений либо находящихся в них сейфов для ценностей и хранения документов;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных одолжений.

Все другие сделки и банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в зарубежной валюте.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (за исключением страхования валютных и кредитных рисков).

№36 Коммерческие банки,функции, операции, классификация.

Коммерческие банки

Коммерческий банк — это предприятие, организующее перемещение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

¦ мобилизация и аккумуляция финансового капитала;

¦ посредничество в кредите;

¦ создание кредитных денег;

¦ проведение платежей и расчётов в хозяйстве;

¦ размещения и организация выпуска ценных бумаг;

¦ оказание консультационных одолжений.

Операции коммерческого банка являются конкретное проявление банковских функций на практике. По русскому законодательству к главным банковским операциям относят следующие:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от собственного имени за счет собственных и привлеченных средств;

• ведение и открытие квитанций физических и юрлиц;

• осуществление расчетов по поручению клиентов, а также банков-обозревателей;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

управление финансовыми средствами согласно соглашению с хозяином либо распорядителем средств;

• приобретение у юридических и физических лиц и продажа им зарубежной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

• выдача банковских обеспечений.

Классификация коммерческих банков

1) по форме собственности:

• национальные;

• частные;

• кооперативные;

• муниципальные;

• смешанные;

2) по страновой принадлежности капитала:

• российские;

• зарубежные;

• совместные;

3) по организационно-правовой форме:

• паевые;

• акционерные (АОЗТ закрытого типа, АООТ открытого типа);

4) по происхождению:

• ветхие, созданные на базе бывших специальных банков;

• новые, созданные самостоятельно;

5) по степени независимости:

• независимые;

• дочерние;

• уполномоченные;

• сателлиты (всецело зависимые);

6) по величине уставного капитала:

• большие (величина уставного капитала более 5 млн экю);

• средние (величина уставного капитала от 1 до 5 млн экю);

• небольшие (величина уставного капитала менее 1 млн экю);

7) по характеру деятельности:

• универсальные (имеющие право и осуществляющие все либо практически все виды банковских операций). Универсальные банки составляют базу финансовой системы и могут дать своим клиентам до 200 видов одолжений;

• специальные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра денежных одолжений своим клиентам.

Виды специализации:

• функциональная;

• отраслевая;

• клиентская;

• территориальная.

№ 37 Инструменты финансово-кредитной политики,ее цели и виды

Под финансово-кредитной политикой страны понимается совокупность мер экономического регулирования кредита и денежного обращения, направленных на обеспечение устойчивого роста поизводства методом действия на динамику и уровень инфляции, инвестиционную активность и другие наиболее значимые экономические процессы.

Финансово-кредитная политика пребывает в трансформации финансового предложения с целью стабилизации совокупного количества производства (стабильного роста), уровня и занятости стоимостей.

Основополагающей целью финансово-кредитной политики есть помощь экономике в достижении уровня производства, приближенного к полной занятости, и стабильности стоимостей.

Не смотря на то, что финансово-кредитная политика определяется правительством, ее проводником есть ЦБ. Главными инструментами финансово-кредитной политики, чаще всего применяемыми ЦБ, являются:

установление необходимой нормы резервирования;

регулирование официальной учетной ставки;

операции на открытом рынке;

административные меры.

2000199 17 Аудиокнига. Лекции по экономике. кредитная система и Кредит


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: