Кредиты населению: сущность, роль, классификация

Содержание

РАЗДЕЛ 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ БАЗЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

Кредиты населению: сущность, роль, классификация

Формы кредита не полностью освещены в экономической литературе. В большинстве публикаций по теории кредита часто одно да и то же понятие одни авторы именуют формами кредита, другие — видами, третьи — классами. В общепринятом (философском) понимании, форма — это внешнее проявление чего-либо, по которому возможно делать выводы либо лишь догадываться о его внутреннем, о сущности, т.е. форма — это внешний, самый общий метод проявления предмета, что не смотря на то, что и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее.

Кредит во многом есть неотъемлемой частью роста поизводства, предпосылкой и условием развития современной экономики, исходя из этого кредитование физических лиц в наше время взяло широкое развитие, возрастают количества для того чтобы кредитования и расширяется список предоставляемых коммерческими банками кредитных продуктов. В это же время, межбанковская борьба на рынке потребительского кредитования вынуждает банки искать направления его эффективности привлекательности и повышения кредитования для населения, что предполагает не только наличия больших инвестиций, широкой и разветвленной сети филиалов, современных банковских разработок, но и глубокого знания баз кредитных взаимоотношений, роли кредитования и понимания сущности физических лиц в самой совокупности кредитных взаимоотношений.

Объективную необходимость кредитования физических лиц обусловливают два взаимосвязанных факта:

  • с одной стороны, потребность кредитования физического лица в приобретении тех либо услуг и иных товаров довольно часто опережает возможности их финансового обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих финансовых доходов населения и довольно большой стоимостью на имущество долгого пользования либо дорогостоящими одолжениями;
  • иначе, субъекты, обладающие свободными финансовыми ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность взять дополнительные доходы.

Возможность кредитования физических лиц разрешает несоответствие между относительно большой стоимостью на предметы долгого пользования и довольно низкими текущими доходами населения, содействуя тем самым реализации материальных благ производителями. Антиципационные свойства кредита разрешают ускорить достижение потребительских целей, взять в распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми они имели возможность бы обладать только в будущем.

Трактовка кредита в современных экономических словарях не хватает правильная, потому что в качестве определяющего критерия употребляется лишь один — тип ссужаемой цене. Так, многие экономические словари дают следующее толкование формы кредита: «Форма кредита — метод предоставления кредита, товарная либо финансовая форма кредитования». Более широкое определение возможно прочесть в Современном денежно-кредитном словаре: “Форма кредита — это методы организации кредитных взаимоотношений, специфика которых определяется участниками этих взаимоотношений и формой цены, передаваемой кредитором заемщику на возвратных началах”. Создатель последовательности работ по теории кредита Ф.Н. Филина дает следующую формулировку параметрам классификации форм кредита: “В структуре кредита выделяется три неизменных необходимых элемента: кредитор, заемщик и ссуженная цена. Соответственно общепринята классификация форм кредита в зависимости от:

1) ссуженной стоимости (товарной, финансовой, смешанной);

2) заёмщика и кредитора;

3) целевых потребностей заемщика — производительная, потребительская. Не считая указанных выше, употребляются и другие формы кредита: прямая и косвенная, явная и скрытая, ветхая и новая, главная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.

В учебной литературе значительно чаще видится вывод, что форма кредита обусловливается структурой кредитных взаимоотношений, в частности характером ссужаемой цене, типом заёмщика и кредитора, содержанием целевых потребностей заемщика. Кроме этого распространена точка зрения, что классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким показателями, к каким относят:

1) заёмщика и категорию кредитора;

2) срок предоставления;

3) форму, в которой предоставляется конкретный кредит. В качестве основополагающего показателя (критерия) классификации кредита направляться разглядывать его материальную форму. Современные трактовки параметров выделения форм кредита обобщены в табл. 1.

авторы и Источники определения форм кредита Тип ссужаемой цене Тип кредитора Тип заемщика Срок кредита Цель кредита Другие показатели
Современный экономический словарь +
Громадной экономический словарь + _ _ _ _ _
Современный денежно-кредитный словарь + + + _ _
Ф.Н. Филина, И.А. Толмачев, А.В. Сутягин + + + _ + +
И.Т. Балабанов + + + _ _ +

Таблица 1

Критерии выделения форм кредита в современной экономической литературе

Определение сущностных особенностей кредита предполагает раскрытие экономических взаимоотношений между заёмщиком и кредитором по поводу возвратного перемещения цены. Заемщик — физическое лицо как субъект кредитного отношения — есть ссудополучателем. Необходимость получения ссуды недостаточна для принятие участия в кредитной сделке в качестве заемщика. Ссудополучатель обязан дать экономические и юридические обеспечения возврата ссуженных средств по окончании срока кредита. Такими обеспечениями смогут быть: предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, стабильности доходов и документальное подтверждение размера. Кредитование по большому счету и кредитование физических лиц в частности.

Так, кредит физическим лицам может выступать в различных формах, имеющих собственную специфику. Но все их объединяет основное — перемещение ссуженной цене на базе возвратности, обеспеченной доходами ссудозаемщика — физического лица. В экономической литературе довольно часто кредит, предоставляемый физическим лицам, отождествляют с потребительским кредитом, но кредит физическим лицам — это более широкое понятие, одной из форм которого может выступать потребительский кредит.

Изучение сущности кредита предполагает анализ его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой, включающей: кредитора, заемщика и объект кредитных взаимоотношений – временно представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на базе учета базисных правил, отражающих специфику перемещения кредита. Так, правила кредитования физических лиц отражают сущность кредита, и требования объективных экономических законов в сфере кредитных взаимоотношений. В государствах с рыночной экономикой с солидными правовыми традициями регулирования кредитных взаимоотношений правила кредитования приобретали отражение в гражданском законодательстве. В русском законодательстве правила кредитования физических лиц прямо не выяснены, имеются только косвенные ссылки на эти правила в немногих законодательных актах (табл. 2).

Таблица 2.

Правила кредитования в законодательных актах РФ

Нормативный документ Определение базисных правил кредитования
Гражданский кодекс РФ. Статья 819, п. 1 По кредитному соглашению… заемщик обязуется возвратить взятую де- ласковую сумму и уплатить проценты на нее
Указ Президента РФ О жилищных кредитах от 10 июня 1994 г. № 1180 Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении ключевых принципов кредитования: целевого применения, обеспеченности, срочности, платности, возвратности
закон О банковской деятельности и банках от 2 декабря 1990 г. № 395-I Банк — кредитная организация, которая имеет необыкновенное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юрлиц, размещение указанных средств от собственного имени и за собственный счет на условиях возвратности, платности, срочности, введение и открытие банковских квитанций физических и юрлиц

В целом, существующий подход определения природы правил срочности, возвратности и платности не является предметом содержательной критики. Вместе с тем в трудах советского периода возможно отыскать критику возможности признания за срочностью, возвратностью и платностью качеств правил банковского кредитования. Так, Я.А. Кунин в работе “Кредитные и расчетные отношения в торговле” показывал: «Сейчас были высказаны утверждения, в соответствии с которым возвратность можно считать принципом кредитования чисто условно… То же направляться сообщить и о срочности кредита».

Для современной правовой школы характерно выделение дополнительных правил, кроме требований, обозначенных в ст. 1 закона «О банковской деятельности и банках» от 2 декабря 1990 г. 395-1. К ним относят правила обеспеченности обеспечения и целевого (использования возвратности кредита). Но таковой расширенный подход определения правил кредитования устраивает не всех исследователей. Так, согласно точки зрения А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) правил в добавление к установленным законом может только дезориентировать субъектов кредитных взаимоотношений и довести категорию “принцип” до отметки обычных правил3.

Неспециализированные правила возможно условно подразделить на две группы. Первую — составляют правила, каковые перечислены в ст. 1 закона «О банковской деятельности и банках» от 2 декабря 1990 г.

Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: