Механизм кредитования юридических и физических лиц коммерческим банком

СОДЕРЖАНИЕ

Механизм кредитования юридических и физических лиц коммерческим банком……………………………………………………………………………..

Методика оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческим банком…………………………………………………………….

Оценка эффективности разных способов предоставления кредита…….

Данные для исполнения раздела № 1 курсовой работы………..

Примерные контрольные (тестовые) вопросы………………………………

Перечень литературы…………………………………………………………..

В разделе курсовой работы № 1 «Оценка кредитоспособности потенциального заемщика коммерческим банком и эффективности способов предоставления кредитов» нужно совершить оценку кредитоспособности потенциального заемщика коммерческим банком с целью получения им долговременного кредита на удовлетворение временных денежных трудностей, и оценить эффективность разных способов предоставления кредитов.

Механизм кредитования ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ коммерческИМ банкОМ

Организация денежно-кредитного обслуживания фирм, населения и организаций, функционирование кредитной совокупности играются только ключевую роль в развитии хозяйственных структур. От бесперебойности и эффективности функционирования кредитно-денежного механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и скорость развития экономики страны в целом. К тому же, эволюция кредитной совокупности и кредитного дела полностью определяется экономической обстановкой в стране, механизмом хозяйствования и господствующими формами. Каждому этапу историко-развития экономики народного хозяйства соответствуют собственный тип организации кредитного дела, собственная структура кредитной совокупности, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании отдельных звеньев экономики.

Перемены, происходящие в экономике России, предполагают значительные трансформации во взаимоотношениях между субъектами хозяйствования и коммерческими банками. Высокая рискованность банковской деятельности в основном связана с результатами и условиями деятельности его клиентов. Анализ структуры активов финансовой системы России говорит о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель. Кредитные операции банка являются ведущими среди других как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.

В этих условиях хозяйствования, российские коммерческие банки вынуждены трудиться в чрезвычайных событиях. Они оказались в центре многих противоречивых, кризисных и тяжело прогнозируемых процессов, происходящих в экономике, социальной сфере и политике. Кризис неплатежей повышает риск невозврата ссуды клиентом банку. Исходя из этого на данный момент особенное значение покупают методики оценки качества потенциальных заемщиков. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального заемщика, желающего взять кредит, есть определение банком возможности заемщика вернуть главную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

Механизм кредитования предполагает конкретный способ предоставления кредита, выбор которого зависит от изюминок производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, и от характера потребности заемщика в заемных средствах (временная либо постоянная). Так, торговые фирмы традиционно применяют в собственном обороте большую часть заемных средств; равномерность оборота поступления и быстрота капитала торговой выручки разрешают им заимствовать средства, не нарушая собственной ликвидности.

В соответствии с Положением Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных их возврата и средств (погашения)” от 31 августа 1998 г. № 54 — П юридическим лицам кредит предоставляется лишь по безналу методом зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика, а также при предоставлении кредита на оплату платежных документов. Физические лица смогут приобретать кредит как по безналу (методом зачисления на счет в банке), так и наличными (через кассу банка). Кредиты в зарубежной валюте выдаются и юридическим, и физическим лицам лишь по безналу.

Методы предоставления кредита:

  • разовое зачисление денежных средств либо разовая выдача наличных (физическому лицу);
  • открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (соглашения) о большой сумме кредита, которую заемщик сможет применять в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения. Под открытием кредитной линии направляться осознавать кроме этого заключение соглашения на предоставление денежных средств на любых условиях, хороших от условий разового кредитного контракта. В пределах лимита кредитной линии заемщику предоставляется кредит методом оплаты платежных документов по мере необходимости либо отдельными траншами. Погашение кредита в рамках кредитной линии может происходить как в определенные сроки на базе срочных обязательств клиента, так и по мере поступления средств на счет заемщика;
  • кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка при недостаточности либо отсутствии на нем оплаты и средств расчетных документов, поступившим на имя клиента. Таковой кредит именуется овердрафтным;
  • участие в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) базе (пара банков объединяются для выдачи большого кредита).

Возврат (уплата) процентов и погашение кредита по нему смогут производиться методом списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению, и списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка. В последнем случае при заключении кредитного контракта заемщик обязан документально зафиксировать собственный согласие на безакцептное списание средств с его счета в погашение кредита.

В случае дефицита средств на расчетном счете заемщика банк прежде всего берёт проценты по ссуде, а после этого главный долг.

Физические лица смогут возвращать кредиты и уплачивать проценты по ним со собственных банковских квитанций на основании собственных письменных распоряжений, и почтовым переводом, взносом наличных в кассу банка. Погашение кредитов, взятых заемщиками, являющимся работниками банка, и процентов по этим кредитам может производиться методом удержаний из сумм причитающейся им заработной платы.

Погашение кредитов в зарубежной валюте производится лишь по безналу.

В случае если в установленные соглашением сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению главного долга либо выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по главному долгу либо процентам.

Информационное обеспечение кредитных сделок выдаче кредита предшествует громадная подготовительная работа банка, на протяжении которой изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Банк обязан применять все дешёвые ему источники информации о возможно заемщике. Проводится интервью с потенциальным заемщиком, заполняются анкеты. В случае если клиент уже приобретал кредит в данном банке, кредитный инспектор имеет возможность ознакомиться с его кредитной историей, находящейся в архиве банка. Форма ведения кредитной истории не регламентируется.

Кредитная история – это представленные заемщиком документы (выписки со квитанций и (либо) иное документальное подтверждение заемщиком факта привлечения им кредитов банков и подтверждения выполнения им условий кредитной сделки. Добросовестная кредитная история говорит о качественном обслуживании долга (отсутствие просроченных платежей по уплате главного долга или процентных платежей более чем пяти календарных дней).

Банк России формирует “Кредитное бюро”, информационную работу, воображающую собой банк информации о денежном состоянии, кредитных историях клиентов разных банков, где возможно будет запросить сведения о будущем заемщике.

Один из главных способов избежания невозврата ссуды есть тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством для того чтобы отбора есть экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности.

Главная часть операций коммерческих банков и фирм связана с предоставлением кредитов (ссуд), вкладными операциями и расчётами. Ответственным вопросом наряду с этим есть определение платы за завлекаемые либо размещаемые ресурсы.

Заемщик — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, обеспечивающий возвращение взятых средств, оплату предоставленного кредита.

Кредитоспособность — это такое денежное состояние предприятия – потенциального заемщика, которое дает уверенность в действенном применении заемных средств, готовности и способности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Мировая и отечественная банковская практика разрешила выделить критерии оценки кредитного кредитоспособности и риска клиента:

  • темперамент клиента;
  • свойство заимствовать средства;
  • свойство получать средства для погашения долга (денежные возможности);
  • капитал;
  • обеспечение кредита;
  • условия, в которых совершается кредитная операция;
  • контроль (законодательная база деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юрлица, степень ответственности за выплату долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие данной цели кредитной политике банка.

Свойство заимствовать средства свидетельствует наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный контракт либо вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица. Свойство получать средства для погашения долга на протяжении текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его финансовыми потоками.

Для для того чтобы критерия кредитоспособности клиента, как капитал, самый серьёзны два нюанса оценки: достаточность капитала (анализируется на базе требований к минимальному уровню коэффициентов и капитала денежного левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (говорит о распределении риска между заёмщиком и банком).

Под обеспечением кредита понимается цена активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном соглашении. В случае если соотношение долговых обязательств и стоимости активов имеет значение для погашения ссуды в банке при объявления заемщика банкротом, то уровень качества конкретного вторичного источника гарантирует исполнение заемщиком его обязательств в срок при денежных затруднениях.

Последний критерий — контроль, т.е. законодательная база деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, обязан представить заявку, где находиться данные о требуемой ссуде:

  • цель
  • размер кредита
  • на какой срок
  • предполагаемое обеспечение.

К заявке должны быть приложены финансовые отчёты и документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и растолковывающие обстоятельства обращения в банк. Эти документы нужная составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, по окончании того, как представитель банка совершит предварительное интервью с заемщиком и сделает вывод о перспективности сделки.

В больших банках многих государств в состав пакета сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие документы:

  • нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;
  • денежный отчет, включающий отчёт и баланс о убытках и прибылях за последние три года;
  • отчет о перемещении денежных средств;
  • внутренние денежные отчеты (характеризуют более подробно денежное положение заемщика, изменение ее потребности в ресурсах в течении года, поквартально либо помесячно)
  • эти внутреннего своевременного учета;
  • прогноз финансирования, что содержит оценки будущих продаж, затрат, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в финансовой наличности, капиталовложениях и т.д.;
  • налоговые объявления;
  • инвестиционный бизнес — замысел. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих фирм, каковые еще не имеют денежных другой документации и отчётов. В этом случае компания — заемщик предоставляет в банк подробный бизнес — замысел, что обязан содержать сведения о методах и целях проекта его осуществления.

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, что по окончании рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — обладателем либо представителем управления компании. Подобные встречи разрешают кредитному инспектору узнать не только серьёзные подробности кредитной сделки, но и составить психотерапевтический портрет вероятного заемщика, оценить опытную подготовленность управления компании, реалистичность их перспектив развития и оценок положения предприятия. На протяжении беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все нюансы работы компании — заемщика, он обязан сконцентрировать внимание на главных вопросах, воображающих интерес для банка – кредитора.

Для определения экономической целесообразности, суммы ссуды, величины платы за кредит и сроков кредитования предоставляются следующие сведения (с разбивкой по годам планируемого срока осуществления инвестиционного проекта):

  • о структуре и сумме капитальных вложений (цена работ по строительству, цена оборудования);
  • график освоения производственной мощности (процент от проектной мощности, осваиваемой в каждом году);
  • информацию о предполагаемых количествах продаж, затратах на производство, предполагаемой прибыли по вводимому объекту;
  • сведения об источниках финансирования инвестиционного проекта;
  • замысел финансовых выплат и поступлений по годам.

По окончании выдачи кредита банк осуществляет контроль за целевым применением кредита, денежным состоянием заемщика и своевременным и полным поступлением платежей по кредиту.

Для осуществления контроля банк применяет права, оговоренные в кредитном контракте:

  • — потребовать от заемщика все нужные первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление применения кредита;
  • направлять собственных экспертов по местонахождению заемщика для проверки его денежно-хозяйственной деятельности либо наличия соответствующего обеспечения кредита (заложенного надлежащих условий и имущества его содержания).

При нарушении заемщиком условий кредитного контракта либо происхождении событий, повышающих уровень кредитного риска, банк в праве:

  • потребовать трансформации условий кредитного контракта;
  • ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита заемщику;
  • предъявлять заемщику (либо его поручителю) при происхождения просроченной задолженности требование о возврате банку соответствующих сумм и/либо создавать безакцептное списание со квитанций заемщика (либо поручителя).

При происхождения необходимости досрочного взыскания суммы кредита из-за несоблюдения заемщиком условий кредитного контракта банк устанавливает конкретный срок оплаты долга по кредиту и извещает об этом заемщика. В течение указанного банком срока заемщик обязан перевести деньги в погашение кредита.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в графике платежей и кредитном договоре сроку сумма непогашенного долга на следующий операционный сутки переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

В один момент с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд банк выставляет заемщику платежное требование на списание данной задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита. Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения заемщик обязан представить банку, в большинстве случаев, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление.

Ответ об отсрочке погашения кредита принимается кредитным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному соглашению с соответствующей пролонгацией обеспечений.

Ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитным комитетом банка.

Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, в большинстве случаев, каждый квартал (каждый месяц) в течение платежного периода из расчета 365 дней.

Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам методом их перечисления платежным поручением на счет банка. Конкретная дата погашения должна быть выяснена в кредитном контракте.

При несвоевременного перечисления процентов банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, в праве расторгнуть кредитный соглашение и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.

Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетного счета заемщика, если он ведется в банке, что должно быть предусмотрено кредитным соглашением.

В случае если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения главного долга, начисленных процентов по кредиту и неустойки (штрафа, пени), то прежде всего погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение главного долга.

Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы главного долга по этому кредитному соглашению.

Из-за чего кредиты законно возможно не отдавать


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: