Необходимость и роль кредита в условиях товарно-денежных отношениях

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского, каковые различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине сферы и процента функционирования.

Коммерческим кредитом именуют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем второму в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом есть товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, перемещение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Изюминкой коммерческого кредита есть то, что ссудный капитал тут слит с промышленным. Цель коммерческого кредита — ускорить получение прибыли и реализацию товаров. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. Передача этих капиталов вероятна лишь в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого создают средства производства, к предпринимателям, на фирмах которого они потребляются, либо от предпринимателя, создающего товары, к торговым компаниям, реализующих их.

Во время демонополистического капитализма коммерческий кредит являлся базой кредитной совокупности, снабжая реализации процесса товаров и непрерывность воспроизводства. На данный момент компании деятельно применяют эту форму реализации собственной продукции — продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежной способности небольших и средних компаний, о росте цены товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа применяют не только небольшие, но и большие компании, выступая и как кредиторы, и как заемщики.

Необходимо подчернуть, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, поскольку его возможно взять не у всякого кредитодателя, а только у того, кто создаёт сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет кратковременный темперамент, а заемщик довольно часто испытывает недостаток в долговременном кредите.

Ограниченность коммерческого кредита преодолевается банковским. Банковский кредит предоставляется финансовым капиталом, банками и другими кредитно-денежными учреждениями другим заёмщикам и предпринимателям в виде финансовой ссуды. Объектом банковского кредита выступает финансовый капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды тут отделена от актов купли-породажи. Заемщиком возможно компания, государство, персональный сектор, а кредитором — кредитно-денежные учреждения. Целью кредитора есть получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, уплаты и срочности процента.

Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, поскольку он не ограничен направлением, суммами и сроками кредитных сделок. Сфера его применения шире: коммерческий кредит обслуживает только обращение товаров, накопление капитала — и банковский кредит, превращая в капитал часть финансовых сбережений и доходов всего общества.

Замена коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщикам.

Динамика банковского и коммерческого кредита разна. Количество коммерческого кредита возрастает с ростом товарооборота и производства и уменьшается с их уменьшением. спрос и Предложение на него возрастает в периоды промышленного подъема и значительно уменьшается на протяжении кризисов. Под влиянием кризисов реализация и производство товара уменьшается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. Во время подъёма и оживления возрастает спрос на банковские ссуды. Т. о. возможно заметить двойственность банковского кредита: с одной стороны он выступает как ссуда кредита, в то время, когда заемщик применяет его для повышения количества функционирующего капитала, иначе — в виде ссуды денег — платежных средств, нужных для погашения долговых обязательств.

С развитием товарно-финансовых взаимоотношений появляются новые формы кредита, каковые содействуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из новых форм есть потребительский кредит, что предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом в большинстве случаев являются товары долгого пользования (мебель, холодильники, машины и др. ), разные услуги. Наряду с этим банки сходу выплачивают магазинам наличные деньги за реализованные товары (либо услуги), а клиент неспешно погашает ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет неоднозначную функцию: с одной стороны, с повышением товарооборота растет количество кредита, потому, что спрос на товары порождает спрос на кредиты, иначе, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Необходимо подчернуть, что потребительский кредит стал неотъемлимой частью современного общества.

Сейчас громадное значение имеет лизинг. Лизинг — долговременная аренда автомобилей, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Применение лизинга имеет собственные преимущества, потому, что при данной форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной разработке и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не нужно изначальных владений больших средств. Все затраты на данном этапе покрывают лизинговые компании. Лизинг не есть банковской операцией в узком смысле слова. Он относится к близкой к банковской форме финансирования, которая может осуществляться торгово-промышленными фирмами как побочная операция. Но прежде всего это компетенция намерено созданных лизинговых обществ.

При получение объекта в пользование лизингополучатель принимает на себя обязанности, которые связаны с правом собственности (техобслуживание, риск случайной смерти и т. д. ), не смотря на то, что лизигодатель остаётся обладателем объекта лизинговой сделки. Наряду с этим смерть либо невозможность применения объекта лизинговой сделки не освобождает лизингополучателя от обязанности погашения долга. Нужно подчернуть, что в отличие от аренды, при лизинговой сделке лизингополучатель выплачивает не ежемесячную плату за право пользования объектом, а полную сумму амортизационных отчислений. По оценке западных экономистов, в развитых капиталистических государствах по средствам лизинга покрывается (в зависимости от степени распространения этих операций) от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в главные фонды.

Сейчас стали широко распространены овердрафт и ипотечный кредит. Долгосрочный кредит — это долговременные ссуды под залог недвижимости (почвы, производственных и жилых строений). Главным его источником помогает эмиссия ипотечных облигаций банками и корпорациями. Овердрафт, предоставляемый частным лицам, каковые есть в праве платежа чеками в сумму превышающих остаток на квитанциях. Овердрафт допускается в известных пределах, к примеру, в сумму месячного оклада на сумму не более 15 дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить появившуюся задолженность, по окончании чего он приобретает право на новый кредит в виде овердрафта.

На данный момент огромное значение для обычного функционирования всей экономической совокупности в целом имеют национальный и международый кредит. Национальным кредитом именуют совокупность кредитных взаимоотношений, в которых заемщиком либо кредитором выступают государство, местные власти по отношению к юридическим лицам и гражданам. Государсвенный кредит высказывает отношения в финансовой форме между страной с одной стороны, и физическими либо юрлицами с другой, значительно чаще с банками, предпринимателями и страховыми компаниями. Кредит будет национальным в том случае, в то время, когда в качестве участника ссудной сделки выступают центральное правительство либо местные власти. В этом смысле его возможно сравнить с другими формами кредита, прежде всего с банковским, где необходимым участником ссудной сделки есть банк.

В сфере национального кредита центральное правительство, и местные власти традиционно выступают в качестве заемщиков, завлекая финансовые средства для покрытия бюджетных недостатков. Основной формой привлечения денежных средств есть выпуск гособлигаций и прочих видов ценных бумаг. Облигация является обязательством эмитента, что обязан потом компенсировать обладателю полезной бумаги сумму процента и основного долга. Обладатели свободных денежных средств, беря облигации, выступают фактическими кредиторами страны. В отличие от банковского кредита, кредиторами выступают не только банки, но и страховые компании, предприятия и частные лица. Необходимо подчернуть, что добрая половина активных операций страховых компаний развитых государств приходится на приобретение ценных бумаг. Так возможно сделать вывод, что национальный кредит отличается от частного по форме предоставления денежных средств и по участникам сделки.

На данный момент государство начало выступать в качестве кредитора, оказывать кредитную помощь тем отраслям, в развитии которых заинтересовано национальное хозяйство в целом. Финансирование жилищного строительства, создание инфраструктуры, экспортного производства осуществляется во многих государствах на льготной основе с широким применением привлеченных средств. Обстоятельства активного госучастия как кредитора разны: нежелание частного капитала развивать отрасли инфраструктуры из-за отсутствия либо недостатка высокой прибыли, оказание помощи национальным специалистам в борьбе с зарубежными соперниками на интернациональном рынке. Волынский отмечает, что сочетание заёмщика и кредитора в лице современного страны может рассматриваться как новое явление в кредитно-денежной сфере.

Перемещение капитала в сфере интернациональных экономических взаимоотношений, которое связано с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, уплаты и срочности процентов, именуют интернациональным кредитом. В качестве заёмщиков и кредиторов выступают банки, предприятия, страны, интернациональные и региональные организации.

Формы интернационального кредита возможно клоссифицировать по главным показателям, характеризующим отдельные стороны кредитных взаимоотношений.

По срокам интернациональные кредиты подразделяются на кратковременные — до 1 года, среднесрочные — от 1 года до 5 лет и долговременные — более чем 5 лет.

По назначению разделяют кредиты коммерческие, конкретно связанные с услугами и внешней торговлей; денежные, применяемые на другие цели, включая погашение задолженности, приобретение ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных форм вывоза капиталов, услуг и товаров.

Интернациональный кредит делает следующие функции:

-перераспределение ссудных капиталов между государствами для обеспечения постоянного процесса воспроизводства с целью достижения большой прибыли;

-экономии издержек обращения в сфере интернациональных расчетов благодаря развития безналичных платежей;

-централизации капитала и ускорение концентрации.

Кроме этого интернациональный кредит, раздвигая границы личного накопления, содействует созданию новых компаний. Другими словами возможно заключить, что интернациональный кредит делает те же функции, что и другие формы кредита, лишь в интернациональном нюансе.

Формы кредита.

Товарная форма кредита употребляется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (а также лизинге оборудования), прокате вещей. Товарную форму кредита возможно признать лишь в тех кредитных сделках, в которых возвращение и предоставление ссуженных средств происходят в форме товарных цен. Финансовая форма кредита — самая типичная, преобладающая в современном хозяйстве. В случае если кредит предоставлен в финансовой форме, и его возврат был произведен кроме этого деньгами, то эта сделка представляет собой финансовую форму кредита.

Смешанная (товарно-финансовая) форма кредита довольно часто употребляется в экономике развивающихся государств, рассчитывающихся за финансовые ссуды периодическими поставками собственных товаров (в основном в виде сырья и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в финансовой форме. формы кредита возможно кроме этого различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В данной связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита. Производительная форма кредита связана с изюминкой применения взятых от кредитора средств. Данной форме кредита характерно применение ссуды на цели обращения и производства. потребительская форма исторически появилась сначала развития кредитных взаимоотношений, в то время, когда у одних субъектов чувствовался избыток предметов потребления, у других появлялась потребность во временном их применении. Со временем эта форма стала распространенной и в современном хозяйстве, разрешая субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, в первую очередь, в товарах долгого пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы употребляется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой цене, преследует цель удовлетворить потребительские потребности заемщика. Потребительский кредит смогут приобретать не только отдельные граждане для удовлетворения собственных личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную цена. Темперамент заёмщика и кредитора Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос — от заемщика. В случае если банк, к примеру, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает собственные накопления на депозит в банке, то в этих обстоятельствах имеется одинаковый состав участников (население и банк). Вместе с тем любая из сторон занимает тут различное положение: в первом случае банк является кредитором; во втором — заемщиком; со своей стороны в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором — кредитора, следовательно, заёмщик и кредитор изменяются местами, что меняет и форму кредита. Банковская форма кредита В зависимости от того, кто в кредитной сделке есть кредитором, выделяются следующие формы кредита:

Банковский кредит одна из самый распространенных форм кредитных взаимоотношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, кредитно-денежными организациями, имеющими лицензию на осуществление аналогичных операций от Центробанка. Первая особенность банковской формы кредита пребывает в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование вторым юридическим и физическим лицам. Вторая особенность содержится в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные финансовые средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на квитанции либо во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто финансовые средства, а деньги как капитал. Это указывает, что заемщик обязан так применять полученные в банке средства, дабы не только возвратить их кредитору, но и взять прибыль, достаточную чтобы уплатить ссудный процент.

Коммерческий кредит При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, компании, компании). Термин «коммерческий» кредит появился как реакция на долговые отношения, появляющиеся между покупателем и поставщиком при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа. Термин «коммерческий» кредит в его хорошем понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого фирмами-кредиторами в товарной и финансовой форме. У коммерческого кредита имеется своеобразные изюминки, обусловленные его сущностью. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты является продолжением процесса реализации продукции, ссужается не временно высвободившаяся цена, а простой товар с отсрочкой платежа.

При финансовой форме хозяйственного кредита его источником выступают финансовые средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Хозяйственный кредит независимо от собственной товарной либо финансовой формы предоставляется в основном на маленькие сроки, в то время, как, к примеру, банковский кредит обычно носит долговременный темперамент Национальный, интернациональный потребительский

Национальная форма кредита появляется в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит разным субъектам. национальная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное использование, значительно чаще предоставляется через банки, а также в сфере интернациональных экономических взаимоотношений, по существу делается интернациональной формой кредита. Главный показатель национального кредита — непременное участие страны в лице органов исполнительной власти разных уровней. Главной формой кредитных взаимоотношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. При интернациональной форме кредита состав участников кредитной сделки не изменяется, в кредитные отношения вступают те же субъекты — банки, предприятия, население и государство, но отличительным показателем данной формы есть принадлежность одного из участников к второй стране. Тут одна из сторон — зарубежный субъект.

Интернациональный кредит — это предоставление финансово-материальных ресурсов одних государств вторым во временное пользование в сфере Интернациональных взаимоотношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются методом предоставления валютных и товарных ресурсов зарубежным заемщикам на условиуплаты и ях возвратности %, в основном в виде займов.

Гражданская (потребительская) форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку время от времени именуют личной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита может носить как финансовый, так и товарный темперамент, используется во взаимоотношениях со всяким из вторых участников кредитных взаимоотношений. Основной отличительный показатель потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора смогут выступать как специальные кредитные оргаизации, так и каждые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров либо одолжений.

Азы денежной грамотности: что такое кредит


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: