Организация кредитной политики в современных коммерческих банках

Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это свойство всецело и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. задачи и Цели анализа проводимой политики кредитования – это прежде всего список предлагаемых кредитных продуктов, каковые самые конкурентоспособные на банковском рынке, а во-вторых, это определение кредитоспособности заемщика, которое заключаются в определении свойства заёмщика вовремя и полностью погасить задолженность по кредиту, оценка степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, что возможно предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только необходимости заемщика в том либо другом кредитном продукте, но и оценить платёжеспособность клиента на определённую дату, с учетом прогноза его денежной устойчивости на возможность. Объективная оценка денежной устойчивости заёмщика и учёт вероятных рисков по кредитным операциям разрешит банку действенно руководить кредитными ресурсами и приобретать прибыль в рамках организации неспециализированной политики кредитования.

Изучение банками разнообразных факторов, каковые смогут повлечь за собой непогашение кредитов, либо, наоборот, снабжают их своевременный возврат, составляют содержание банковской оценки кредитоспособности заемщиков[12].

Кредитные отношения предполагают договорные взаимоотношения банков с субъектами хозяйствования — фирмами, организациями, населением страны и другими банками. Банки как коммерческие структуры, главными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении различные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций в основном связана с результатами и условиями деятельности его клиентов.

При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, и стандартизированной скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на базе информации о доходе степени и физического лица риска утраты этого дохода. Доход определяется исходя из справок о зарплате либо налоговой декларации, по окончании чего корректируется с учетом необходимых коэффициентов и платежей риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о погашении и получении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в государствах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую либо статистическую модель, благодаря которой на базе кредитных историй вторых клиентов банк пробует выяснить, как велика возможность того, что этот кредит будет погашен в срок.

Так, кредитный процесс — это способы и приём реализации кредитных взаимоотношений, расположенных в определённой последовательности и принятые определенным банком. Через процесс кратковременного и долговременного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в денежной совокупности страны.[13]

Процесс кредитования есть сложной процедурой, складывающейся из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых угрожает просчётами и серьёзными ошибками.

Первая стадия кредитного процесса — программирование, содержится в оценке экономической обстановке в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с разными категориями ссудополучателей, принятие последовательности внутрибанковских нормативных документов.[14]

Вторая стадия — предоставление банковской ссуды.

В соответствии с созданными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения реализовывают приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт подбор и получение нужной документации. Тут сотрудник кредитного подразделения обязан совершить экономический анализ представленной документации, сделать выводы о привлекательности проведения и рыночной возможности кредитуемой операции. При проведении таковой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются умения и навыки экономиста, эксперта по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций народного хозяйства. Чтобы не было неточностей, допущенных в анализе элементов и сторон деятельности ссудополучателя практика подсказывает применение максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого разрешает составить полную картину кредитуемой сделки.

На базе совершённого анализа требуется выбрать самый оптимальный способ кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, совершить переговоры о величине и виде ссудной ставки, о методе погашения ссуды.

Отдельным вопросом в современной русском банковской практике проходит решение проблемы обеспечения.

Главными видами обеспечения обязательств являются:

— залог;

— банковская гарантия;

— поручительство.

Нужно выделить, что ссуда обязана выдаваться на осуществление определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение — это последняя линия обороны для решение и банка дать кредит неизменно должно базироваться на преимуществах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. В случае если сама база кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы громадной неточностью выдать кредит под хорошее обеспечение, применяв его как источник погашения долга. Исходя из этого вопрос обеспечения обязан решаться уже по окончании того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Как раз второе место вопроса с обеспечением по окончании экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских кредитных учреждений, к примеру, от ломбардов. Действительно, в существующей русском банковской практике нужно подчернуть, что вопрос обеспечения выходит обычно на первое место. Это происходит, возможно, из-за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия громадного количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоко надежных с долгой кредитной историей заёмщиков.

Серьёзной завершающей процедурой стадии предоставления кредита есть заключение и подготовка кредитного соглашения.[15]

Третья стадия кредитного процесса — контроль за применением кредита.

Применение ссуды свидетельствует направление выделенных банком средств на указанные в кредитном контракте цели. Наиболее значимое условие применения ссуд юрлицами — эффективность кредитного мероприятия, разрешающая обеспечить поступление финансовой прибыли и выручки для погашения долга банку и уплаты процентных денег. Эта стадия не актуальна для потребительского кредитования, поскольку население приобретает финансовые средства конкретно на личные потребности, и получаемые блага, что напрямую не влияет на предстоящую платежеспособность заемщика, за исключением ипотечных ссуд. Основная цель данной стадии кредитного процесса — обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Четвертая стадия кредитного процесса — возврат банковской ссуды. Возврат ссуд свидетельствует обратный приток денежных средств в уплату и банки соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд есть венцом всей совершённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, как как следует и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

В случае если должник без неприятностей возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся лишь закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего хорошую кредитную историю в этом банке.

В случае если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит совершить большую работу по ликвидации этого проблемного кредита, а после этого обязан в обязательном порядке пройти анализ совершённых неточностей в ходе принятия ответа о проверке использования и выдаче кредита его. А вот при принятия качественного обеспечения кредита, разрешающего скоро совершить его погашение и реализацию суммы главного долга, процентов по нему, пени и штрафов за просрочку, возможно сказать о закрытии проблемного кредита при происхождении любой кризисной ситуации.

Вот тут и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.[16]

Так, к банковским ссудам относят каждые виды ссуд, предоставляемых населению, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, в большинстве случаев, на финансирование текущей деятельности – пополнение оборотных средств либо приобретение главных средств юридическим лицам, на приобретение товаров долгого пользования, приобретение квартир и жилищное строительство, финансовой форме – на постройку, ремонт и т.п. физических лиц. Кредит на текущие потребности, в большинстве случаев, носит кратковременный (до двух — трехлет), а на инвестиционные цели – долговременный темперамент.

При предоставлении прямого банковского кредита содержится кредитный контракт между заёмщиком пользователем и — банком ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником значительно чаще выступают предприятия розничной торговли. Кредитный контракт в этом случае содержится между магазином и клиентом, что в последующем порядке приобретает ссуду в банке. О распространенности аналогичной формы кредитования свидетельствует, к примеру, тот факт, что на данный момент более чем 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, являются косвенный кредит[17].

Прямое и косвенное банковское кредитование имеют недостатки и свои преимущества.

Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — это простота организации кредитного процесса, которая разрешает совершенно верно оценить объект кредитования, узнать экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее погашением и использованием. Все это, без сомнений, положительно отражается на организации кредитных взаимоотношений банка с заемщиком. Иначе, к негативным факторам, с позиций банка, связанным с прямым банковским кредитованием, в большинстве случаев относят пара более большой уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование разрешает банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и других), потому, что ссуды, предоставляемые, к примеру, юридическим лицам (торговым организациям, фирмам, на которых трудятся ссудозаемщики, компаниям и т.д.) разрешают с большей степенью реальности и достоверности выяснить кредитоспособность заемщика (юрлица), возможности погашения ссуды в срок и всецело, организовать действенный контроль, а также на стадии погашения ссуды. С позиций клиента принципиально важно кроме этого, что:

а) он приобретает ссуду в момент происхождения потребности (в торговой организации при покупке товаров долгого пользования, к примеру, по пластиковой карте);

б) для него нет необходимости обращаться в банк прося о выдаче ссуды и т.д.

Второй изюминкой современной совокупности кредитования личных заемщиков есть разнообразие видов ссуд. Самый распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются ниже следующие кредиты.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых государствах Запада с рыночной экономикой заключение соглашения между клиентом и банком на открытие единого энергично-пассивного текущего счета требует, как фактически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и стремительнее — в пределах 1-3 месяцев). В случае если клиент имеет собственный счет в банке более чем 6 месяцев и приобретает по большей части регулярные доходы (к примеру, зарплату, пенсию, стипендию либо другие выплаты со стороны), то клиент фактически машинально в праве взять кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) — это сумма, в пределах которой банк кредитует обладателя текущего счета. Существует и иное определение овердрафта. Это форма кратковременного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на данный счет, в следствии чего образуется дебетовое сальдо. Большой размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном соглашении между заёмщиком и банком.

Вправду, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может взять ссуду, воспользовавшись средствами со собственного счета, без предупреждения банка либо оформления каких-либо документов. Лимит кредитования образовывает в большинстве случаев 4 — 6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт — это самый популярный вид кратковременного кредита в современной западной банковской практике.

Овердрафт часто сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Но, наиболее значимым отличием овердрафта от контокоррентного кредита есть предоставление последнего, в большинстве случаев, на производственные цели на базе кредитной линии высококлассным заемщикам. Тогда как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Англии, Канаде, Германии и других западных государствах право пользоваться овердрафтом предоставляется самые надёжным клиентам. В Соединенных Штатах до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в наше время банки практикуют и такую форму кредитования.

Для открытия текущего счета клиент банка заполняет так именуемую аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, разрешает работникам банка сделать заключение о целесообразности открытия и платёжеспособности клиента ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав денежное положение клиента удовлетворительным и взяв подписанный клиентом контракт (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, раскрывается, в большинстве случаев, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету при дефицита собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта несложная и эргономичная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз только при открытии текущего счета. В будущем клиент банка имеет возможность применять кредиты в пределах лимита кредитования, что определяется в соглашении. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования в большинстве случаев устанавливается в этих пределах. Так, кредит по текущему счету может употребляться для финансирования не только небольших, но и довольно больших затрат. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все информацию об применении кредита по текущему счету (сроки и сумма предоставления кредита, уровень ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о перемещении средств на счете клиента. Отчеты систематично выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования есть на данный момент самый распространенной формой кратковременного кредитования населения фактически во всех государствах Запада. К примеру, в Англии, открывая текущий счет, заемщик, приобретает в банке безвозмездно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, и возможность приобретать отчет о перемещении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку либо пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Этот вид кредита по методу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит является соглашением , по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заблаговременно определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (к примеру, предоставление потребительских ссуд по пластиковой карте заемщика либо овердрафт). Любая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется в большинстве случаев кредитным соглашением. Часто возобновляемые кредиты содержат опцион, разрешающий заемщику преобразовать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет — большой для подобного рода соглашения (но имеется и исключения) с разными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (к примеру, 2 и 5 лет либо 3 и 4 года). К тому же, направляться иметь в виду, что, не обращая внимания на то, что средства предоставляются на долговременной базе, схема выплат по кредиту обязана начать функционировать, в то время, когда опцион начинает действовать .

В группу револьверных кредитов, в большинстве случаев, включают кредиты, предоставляемые клиентам по пластиковым картам, кредитные линии либо кредиты по единым энергично-пассивным квитанциям в форме овердрафта. Кредитные линии по квитанциям до востребования частных лиц менее распространены во всемирной банковской практике, но употребляются подобно кредитам по пластиковым картам.

Кредитная линия — это соглашение между потребителем и банком, заключенное, в большинстве случаев, в письменной форме, о кредитовании в пределах заблаговременно определенного лимита в течение установленного срока (в большинстве случаев до 1 года). Любая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 либо 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от трансформации настоящей потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен быть больше установленного лимита. Проценты уплачиваются лишь за пользование реально взятыми ссудами. Ссуды в большинстве случаев предоставляются в форме 90-дневных векселей, каковые смогут быть возобновлены.

Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты смогут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают наряду с этим проценты банку за пользование овердрафтом. Анализ среднего уровня ставки за пользование овердрафтом по сравнению с другими видами ссуд говорит о том, что данный уровень возможно отнести к средним.

Для удовлетворения разных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают разные модификации таких кредитов. К примеру, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента либо его ценными бумагами; в Англии предлагается применять так именуемую «кредитную территорию» текущего счета (фактически овердрафт). Она начинает функционировать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он пользуется кредитом в пределах определенного лимита. К примеру, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования ссудой.

1. Банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной территории» начисляются каждый квартал. Ставка может изменяться в зависимости от трансформации учетной ставки и общего уровня ставок банка. Информацию о действующих процентных ставках и банковских комиссионных публикуются в печати и сообщаются клиентам в отделениях банка.

2. Плата за пользование «кредитной территорией» взимается только при пользования ссудами в течение последних трех месяцев. Информация об трансформации размеров платежей доводится до сведения заемщиков.

3. Условия пользования текущим счетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита «кредитной территории».

4. Клиент может приобретать средства со счета в пределах лимита «кредитной территории» , пока банк либо клиент не отменят эту возможность. Отмена применения «кредитной территории» не принимается банком лишь при не погашения ссуды полностью.

5. Банк может поменять лимит кредитования, о чем он информирует клиенту.

6. «Кредитной территорией» смогут пользоваться клиенты банка, перечисляющие собственные доходы на текущий счет в банке.

7. Банк оставляет за собой право настойчиво попросить погашения ссуды в любое время в полной сумме, и причитающихся банку процентов и комиссионных.

8. Ответственность двух либо более обладателей счета есть солидарной и личной в один момент.

9. Банк оставляет за собой право изменять условия кредитования.

Для обладателей текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу — защиту «кредитной территории», т.е. ее страхование. Защита «кредитной территории» пребывает в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Условия пользования защитой «кредитной территории «смогут быть, к примеру, следующими.

1. Дабы иметь защиту «кредитной территории» клиент банка должен иметь лимит кредитования в «кредитной территории» по текущему счету.

2. Клиент банка обязан всегда проживать в Англии, а его возраст обязан пребывать в пределах от 18 до 65 лет.

3. Клиенты банка, обратившиеся в банк за данной услугой, должны иметь постоянную работу не меньше 16 часов в неделю.

4. Размер возмещения по случаю смерти клиента не имеет возможности быть больше лимит кредитования «кредитной территории». Минимальная сумма возмещения образовывает 400 Евро независимо от размера фактического ежемесячного лимита. Большой размер выплаты по случаю смерти образовывает 2000 Евро, которая удваивается, в случае если смерть наступила в следствии несчастного случая.

5. Защита «кредитной территории» не покрывает убытков от недееспособности клиента, наступившей в следствии причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, событий медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных болезней, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней.

6. Все страховые выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста либо при наступлении срока премиальных выплат.

7. Защита «кредитной территории» осуществляется лишь методом прямых списаний со счета клиента.

8. Защита «кредитной территории» не предполагает предварительного медицинского освидетельствования либо заполнения множества документов. Все данные содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды.

Защита «кредитной территории» начинает функционировать (начинаются выплаты дохода) по окончании того, как клиент утратит работу, станет жертвой несчастного случая либо перенесет заболевание длительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев либо , пока клиент опять не будет в состоянии приступить к работе. При смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный ценными бумагами и сберегательным вкладом кроме этого есть разновидностью овердрафта. Ответственным преимуществом данного вида ссуды есть возможность для клиента банка преодолеть временные денежные затруднения не применяя личные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением употребляется заемщиком вольно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном контракте лимита кредитования. Это доверительный кредит, применяемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике государств Запада, потому, что уровень обеспечения кредита высок и все доходы от ценных бумаг и сберегательных вкладов, являющихся обеспечением, поступают на этот текущий счет.

Наровне со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, личные заемщики в западных государствах обширно применяют кроме этого целевые ссуды.

Разумеется, вышеприведенные примеры кредитования, существуют как в Российской Федерации, так и за границей, наряду с этим большое значение занимает дискуссионная тема – это процедура оценки платежной способности физического и юридического лица при выдаче кредита. Любой коммерческий банк самостоятельно определяет основополагающие требования, которым должно удовлетворять физическое лицо, дабы стать заемщиком банка. На данный момент в мире не существует единой стандартизированной совокупности оценки кредитоспособности. Банки применяют разные совокупности анализа кредитоспособности заемщика, что есть основополагающим этапом разработки политики кредитования банка.

Обстоятельствами для того чтобы многообразия являются:

• разная степень доверия к количественным (т.е. поддающимся измерению) и качественным (т.е. поддающимся измерению с трудом, с высокой степенью допустимости) методам оценки факторов кредитоспособности;

• особенности личной культуры кредитования (кредитной культуры) и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;

• применение определенного комплекта инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся вниманием к отдельным инструментам;

• многообразие факторов, оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, которое ведет к тому, что банки уделяют им разное внимание при присвоении кредитного рейтинга;

• итог оценки кредитоспособности заемщика, принимающий разные формы, — кое-какие банки останавливаются на несложном расчете денежных коэффициентов, другие — присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.

01. Финансовые совокупности. Кредитные деньги ЦБ и банков


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: