Основные принципы кредитования

Ключевыми принципами являются возвратность, платность и срочность.

Возвратность представляет собой своеобразное свойство, определяющую линии, свойственную кредитным отношениям. Возврат кредита наступает в тот момент, в то время, когда высвободившиеся средства позволяют ссудополучателю вернуть финансовые средства, полученные во временное пользование. Возвратность высказывает двусторонний процесс, она одинаково серьёзна как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора ссуда цены – это не акт дарения; кредитор лишь и дает деньги (сокровище) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита – это кроме этого не дар, ему нужно так применять ссуду, дабы обеспечить своевременное ее возврат и высвобождение стоимости. Так, без возвратности не смогут существовать кредитные отношения.

Принцип срочности свидетельствует, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, другими словами в кредитных отношениях имеется временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования есть предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные трансформации во времени переходят в качественные. В случае если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита.

Принцип платности в совокупности кредитных взаимоотношений реализуется через механизм ссудного процента, что есть собственного рода “ценой” кредита. Показателем современной совокупности кредитных взаимоотношений помогает взыскание процента по ссудам. Связано это с тем, что кредиты предоставляются в основном на базе привлеченных средств, каковые для кредитора выступают как платные ресурсы. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно взятой за счет его применения прибыли между кредитором и заёмщиком. Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специальном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его самоё продуктивному применению.

Кроме трех перечисленных выше правил организации кредитных взаимоотношений, являющихся главными, существуют другие: обеспеченность кредита, целевой и дифференцированный характер кредита.

Рынок ссудных капиталов

Ссудный капитал – совокупность денежных средств, каковые на возвратной базе передаются во временное применение за плату в виде процентов.

Существует рынок ссудных капиталов, главными участниками которого являются первичные инвесторы, заёмщики и специализированные посредники.

Первичные инвесторы – это обладатели свободных денег, каковые разными методами мобилизуются банками и преобразовываются в ссудный капитал.

Специальные посредники – это кредитно-денежные организации, осуществляющие яркое привлечение денежных средств, превращение их в ссудный капитал и последующую временную передачу его заемщикам на возвратной базе за плату в форме процента.

Заемщики – юридические, государство и физические лица, испытывающие недочёт в денежных ресурсах и готовые заплатить специальному посреднику за право их временного применения.

Кредитные отношения

Кредитные отношения – это отношения между участниками рынка ссудных капиталов.

В собственном развитии кредитные отношения прошли пара последовательных этапов.

I этап. Первичное становление.

Главным показателем этого этапа есть полное отсутствие на рынке ссудных капиталов особых посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между обладателем свободных денежных средств и заемщиком.

Характерными чертами кредита были:

— полная децентрализация взаимоотношений займа, т.е. лишь прямая договоренность между заёмщиком и кредитором;

— ограниченность применения кредитных взаимоотношений (кредит употреблялся по большей части в сфере обращения);

— Очень высокая норма процента как платы за применение заемных средств.

Данный этап кредитных взаимоотношений завершился приходом капиталистического строя.

II этап. Структурное развитие.

Быстро увеличились потребности в заемных денежных ресурсах с целью их производственного применения.

На рынке ссудных капиталов показались специальные посредники в лице кредитно-денежных организаций.

Первые банки появились на базе больших ростовщических и меняльных контор стали выполнять главные функции, каковые потом стали классическими для большинства кредитных учреждений.

Такими Функциями являются:

— аккумулирование свободных денег с их передачей и последующей капитализацией заемщикам на платной базе;

— обслуживание некоторых расчётов и видов платежей для юридических и физических лиц;

— проведение последовательности особых денежных операций (к примеру, сделок с недвижимостью, по обслуживанию вексельного обращения).

III этап. Современное состояние.

Главный показатель этого этапа – централизованное регулирование кредитных взаимоотношений в экономике со стороны страны в лице Центробанка.

Для этого этапа характерно:

— формирование полноценной совокупности безналичного финансового обращения;

— расширение операций и перечня услуг коммерческих банков;

— новый качественный уровень кредитных взаимоотношений в следствии развития IT и формирования глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных.

Функции кредита

1. Перераспределительная функция

Кредит перераспределяет временно свободные денежные ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие.

Так как уровень развития в различных отраслях либо регионах разен, кредит выступает в роли стихийного регулятора экономики, снабжая удовлетворение потребностей развивающихся объектов, которым нужны дополнительные денежные ресурсы.

2. Сокращение издержек обращения.

При дефиците собственных денег, субъекты хозяйствования (разные фирмы) применяют заемные средства, т.е. кредит. Это снабжает значительное ускорение оборачиваемости капитала, а чем стремительнее оборачивается капитал, тем больше прибыли возможно взять и тем меньше неспециализированные издержки обращения.

3. Ускорение концентрации капитала

Концентрация капитала есть нужным условием стабильности экономики. Заемные средства, т.е. кредит разрешает значительно расширить масштабы производства и так, обеспечить дополнительную прибыль. Кроме того при выделении части прибыли для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов содействует концентрации капитала, т.е. растут доходы субъектов хозяйствования, что содействует расширению и развития. Производства.

4. Обслуживание товарооборота

В ходе реализации данной функции кредит деятельно воздействует на ускорение не только товарного, но и финансового обращения, вытесняя из него наличные деньги. Кредит вводит в сферу финансового обращения такие университеты, как векселя, чеки, кредитные карточки. Кредит снабжает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и активизирует денежные отношения на внутреннем и внешнем рынках.

5. Ускорение научного прогресса

Изюминкой деятельности научно-технических организаций есть больший, чем в других отраслях, разрыв во времени между получением и первоначальным вложением капитала конечного результата (научное изобретение, инновация). Как раз по этому обычное функционирование сферы научно-технических изучений немыслимо без применения кредитных ресурсов..

Ссудный процент

Ссудный процент по собственной форме выступает в виде цены капитала как товара. Но цена по собственной природе имеется финансовое выражение цены. В отличии от нее ссудный процент не есть финансовым выражением данной в ссуду капитальной цене. Ссудный процент представляет собой плату за пользование ссудным капиталом, следовательно, есть оплатой не стоимости, а потребительной стоимости капитала как товара.

Снаружи выступая в виде цены капитала, процент по собственной сущности представляет собой особенную форму прибавочной цене, взятой за счет применения кредита. Прибыль, приобретаемая от ссуженного капитала, распадается на две части:

1) процент, присваиваемый функционирующим капиталистом – кредитором;

2) предпринимательский доход, присваиваемый функционирующим капиталистом – заемщиком.

Посредством ссудного процента происходит распределение прибыли между кредитором и заёмщиком. Платность кредита стимулирует заемщика к его самоё продуктивному применению.

Ссудный процент имеет определенный уровень либо норму. Норма процента является отношением годового дохода кредитора к величине капитала, данного им в ссуду. В случае если, к примеру, ссудный капитал равен 100 тыс. руб., а годовой доход с него – 3 тыс. руб., то норма процента составит 3 % (3000 / 100 000).

направляться различать рыночную норму процента, существующую в любой этот момент на рынке ссудных капиталов, и среднюю норму процента, т.е. норму процента за целый промышленный цикл в среднем.

Так, факторы воздействующие на уровень ссудного процента, смогут быть связаны с разными экономическими процессами, происходящими как на экономическом, так и на микроэкономическом уровне, т.е. носить неспециализированный (фазы промышленного цикла) либо личный темперамент.

К неспециализированным факторам возможно отнести кроме этого состояние финансового обращения, уровень развития рынков ссудного капитала, рынков ценных бумаг, к частным – виды кредитных сделок по привлечению временно свободных денежных средств и их размещению.

Кроме этих факторов уровень ссудного процента может регулироваться страной. В первую очередь, установление официальной ставки процента, по которой Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам.

Начисление ссудного процента вероятно двумя методами:

1) простые проценты: S = Р (1+ ni / 100), ( )

2) сложные проценты: S = Р (1+ i / 100) n, ( )

где S – сумма к погашению с процентами;

P – начальная сумма;

i – ставка процента;

n – период применения ссуды.

При начислении сложных процентов сумма процентного дохода присоединяется к главной сумме долга и уже поднятая сумма кредита является базой для начисления дохода за следующий период.

правила кредита


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: