Особенности и роль ипотечного кредита

Долгосрочный кредит — это особая форма кредита, которая связана с предоставлением ссуд под залог недвижимости — почвы, производственных либо жилищных строений и тому подобное. Ипотечные ссуды предоставляются на долговременной базе. Долгосрочный кредит делается вероятным только при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость постоянно ценилась по банковскому делу как надежная гарантия возвращения ссуды. Залог недвижимого имущества и земли для получения в банке долговременного кредита именуется ипотекой. Ипотека — это вид залога недвижимости (почвы, фирм, сооружений, строений, вторых объектов, конкретно связанных с почвой) с целью получения финансовой ссуды. При неуплаты ссуды заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

Предметом ипотеки возможно имущество, которое связано с почвой, — строение, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс. В правовом поле России предметом ипотеки смогут быть кроме этого надлежащие гражданам на праве частной собственности многолетние насаждения и земельные участки.

На практике в ходе ипотечного кредитования довольно часто появляются неприятности с реализацией недвижимости, потому, что она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долговременным характером ипотечного кредита кроме этого появляются непростые неприятности с определением цены недвижимости. В большинстве государств действуют достаточно твёрдые правила продажи недвижимости (согласно решению судебных органов), что принципиально важно для защиты прав обладателя, на имущество которого наложен арест.

Долгосрочный кредит имеет, в большинстве случаев, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в наше время значительно чаще употребляются для финансирования приобретения, построения и направляться жилищных и производственных помещений, и освоения земельных участков. Изюминкой ипотечного кредита есть то, что залогом для его предоставления может выступать та недвижимость, на приобретение которой она берется.

Юридической и экономической предпосылкой происхождения ипотечного кредита есть наличие развитой совокупности права частной собственности на недвижимость и, первым делом, на землю. Без частной собственности на землю обеспечения ее приобретения-продажи широкое развитие ипотечного кредита нереально.

Субъектами ипотечного кредита есть:

— кредиторы из ипотеки — ипотечные банки либо специализированы ипотечные компании, и универсальные коммерческие банки;

— заемщики — юридические и физические лица, каковые имеют в собственности объекты ипотеки, либо имеют поручителей, каковые предоставляют под залог объекты ипотеки в интересах заемщика.

37. Кредитный портфель : показатели и структура качества кредитов

Креди?тныйпортфе?ль — это совокупность остатков задолженности по главному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.

Клиентский кредитный портфель есть его составной частью и является остатком задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юрлицами на определенную дату.

Среди классических видов банковской деятельности предоставление кредитов – главная операция, снабжающая их стабильность и доходность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует собственный кредитный портфель.

Существуют разные классификации кредитного портфеля, среди которых возможно встретить деление портфеля на валовой (совокупный количество выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на вероятные утраты по ссудам).

Осуществляя кредитные операции, банк пытается не только к их объемному росту, но и к увеличению качества кредитного портфеля. Так, для действенного управления кредитным портфелем нужен его анализ по разным количественным и качественным чертям как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ предполагает структуры и изучение состава кредитного портфеля банка в динамике (за последовательность лет, на квартальные даты отчетного года) по последовательности количественных экономических параметров, к каким относят:

1)количество и структуру кредитных вложений по видам;

2)структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей (кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам);

3)сроки кредитов;

4)своевременность погашения кредитов;

5)отраслевую принадлежность;

6)виды валют;

7)цену кредитования (уровень ставок).

Таковой анализ разрешает распознать предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции, а также касательно возвратности кредитов и их доходности. Громадное значение имеет сопоставление фактических остатков задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, «кредитными потолками» и т. д. «Кредитные потолки» — это верхние пределы неспециализированной суммы кредитов либо их прироста, устанавливаемые для банков (время от времени в личном порядке), или лимит суммы либо количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.

За количественным анализом направляться анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его тип владеют разным риском для определенных экономических условий, следовательно, и виды кредита в зависимости от целей и объёмов кредитования оцениваются по-различному, что и должно учитываться при изучении кредитного портфеля банка. Для этого употребляются разные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период либо по остатку на определенную дату. К ним, к примеру, относят, удельный вес проблемных кредитов во всем валовом клиентском кредитном портфеле; отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др. На базе качественной характеристики кредитного портфеля возможно дать оценку степени принципов и соблюдения кредитования риска кредитных операций, возможностей ликвидности данного банка. Так, в любом банке состояние кредитного портфеля должно пребывать под постоянным наблюдением.

ИПОТЕКА либо КРЕДИТ — Юный СЕМЬЕ! последствия и Подводные камни!


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: