Платежная система как одна из важных составных частей финансовой системы

ПЛАТЕЖНАЯ СОВОКУПНОСТЬ КАК ОДНА ИЗ ОТВЕТСТВЕННЫХ СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ДЕНЕЖНОЙ СОВОКУПНОСТИ.

1.1 роль и Экономическое содержание платежной системы и ее элементы.

Правовые базы развития платежных совокупностей.

Особенности платежной системы зарубежом.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.

роль и Оценка платежной системы в экономике Республики Казахстан.

Анализ межбанковской Совокупности Переводов денег РГН КЦМР НБ РК.

Анализ функционирования совокупности розничных платежей.

ПЕРСПЕКТИВЫ и СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.

Неприятности развития платежной системы в Казахстане.

Главные дороги совершенствования развития платежной системы в Республике Казахстан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

ПЕРЕЧЕНЬ ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Создание действенной платежной системы Казахстана — одна из стратегических задач деятельности Нацбанка. Воображая собой сложный механизм, включающий комплекс программных средств и аппаратных, платежная совокупность есть необычным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, банками второго уровня и Нацбанком. Роль платежной совокупности содержится в обеспечении своевременного и действенного перевода денег между поставщиком товаров и потребителем и услуг, что содействует своевременному завершению исполнения обязательств, принятых в следствии экономической и денежной деятельности. Вследствие этого эффективность функционирования денежных банковского сектора и рынков экономики сильно зависит от действующей в стране платежной системы.

Провозглашение суверенитета Казахстана, переход к рыночным отношениям и структурное реформирование экономики страны обусловили построение новых форм экономической и денежной жизнедеятельности страны, среди них и финансовой системы. Реформирование финансовой системы, со своей стороны, привело к необходимости построения принципиально новой платежной системы, отличающейся надежностью, безопасностью и эффективностью, разрешающей проводить платежи скоро и с минимальными рисками.

Созданная и действующая в Казахстане национальная платежная совокупность выгодно отличается от платежных совокупностей других бывших советских республик и возможно предложена в качестве базисной для разработки неспециализированной платежно-расчетной совокупности сперва государств Таможенного альянса, а после этого и всего Содружества.

Платежная совокупность есть крайне важной составной частью денежной совокупности любой страны. Для Казахстана она имеет особенную значимость, потому, что стала одной из главных неприятностей реформирования экономики на переходном этапе. Главными составляющими данной неприятности являются, с одной стороны, платёжный его последствия и кризис, а с другой — революционные трансформации в расчётах между банками, воображающие фундамент новой финансовой системы.

Существующая в Казахстане платежная совокупность совместима со всеми интернациональными платежными совокупностями. Ее техническое и ПО всегда обновляется, всегда ведётся внедрение и поиск новых усовершенствованных разработок.

Целью данной работы есть изучение платежной системы РК.

С целью достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:

— разглядеть платежную совокупность как одну из серьёзных составных частей денежной совокупности РК;

— изучить роль платежной системы в экономике Республики Казахстан;

— проанализировать межбанковскую Совокупность Переводов денег РГН КЦМР НБ РК;

— разглядеть межбанковский клиринг КЦМР и его текущее состояние;

— изучить совершенствования и пути развития платежной системы Казахстана.

Объектом изучения
дипломной работы есть главные компоненты платежной системы — Межбанковская совокупность перевода денег (МСПД) и Совокупность розничных платежей (СРП).

Изучение выбранной темы в дипломной работе осуществлялось при помощи следующих способов познания: диалектический способ; рассмотрение теоретического и практического материала по теме; способ синтеза и анализа; сравнительно-правовой способ; способ обобщения взятых знаний.

Структура работы.
Дипломная работа складывается из введения, трех разделов, списка и заключения использованной литературы.

В первой главе будут рассмотрены особенности и экономическое содержание платежной системы зарубежом; ее роль и правовая основа.

Во второй главе будет сделан анализ платежной системы в Казахстане, неприятности развития платежной системы.

В третьей главе рассмотрены возможности и применение зарубежного опыта в развитии платежных совокупностей. Потом направляться список и заключение литературы.

Так, я считаю, что актуальность данной работы высока в наше время переходной экономики, т.к. в работе раскрываются трудности, преграды и особенности применения безналичных расчетов. Но, не обращая внимания на это, платежный кризис нельзя рассматривать, как явление, значение которого ограничено только финансовой сферой. Он оказывает негативное влияние на разные стороны экономики РК; формирует значительные препятствия обычному осуществлению хозяйственной деятельности организаций и предприятий.

Теоретической и методологической базой дипломной работы послужила научно-практическая литература, материалы периодической печати, законодательно-нормативные акты по экономическим и денежно-кредитным вопросам Республики Казахстан.

ПЛАТЕЖНАЯ СОВОКУПНОСТЬ КАК ОДНА ИЗ СЕРЬЁЗНЫХ СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ДЕНЕЖНОЙ СОВОКУПНОСТИ

1.1 роль и Экономическое содержание платежной системы и ее элементы

Разглядывая платежную совокупность, принципиально важно выяснить, такие понятия как система и платёж.

Платеж — выполнение финансового обязательства, с применением наличных денег или без их применения методом перевода денег, или выдачи платежного документа, содержащего финансовое обязательство, или приказ о выплате денег.[1, с.3]

Совокупность – порядок размещения частей целого, предначертанное устройство, движение чего-либо, в последовательном, связном порядке.[9, с.68]

Из сказанного выше возможно дать следующее определение платежной совокупности.

Платежная совокупность — это совокупность, снабжающая свободное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная совокупность», предлагается следующее определение:

Платежная совокупность представляет собой:

  • совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, получающими материальные либо денежные ресурсы, услуги;
  • комплект средств и методик, при помощи которых достигается окончательный расчет;
  • сеть учреждений и организаций, осуществляющих процедуру расчета.

Платежная совокупность — это совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования финансовых долговых обязательств участников экономического оборота.[2, с.448]

На основании приведенных определений обобщим понятие платежной системы. С функциональной точки зрения современная платежная совокупность — это совокупность способов, инструментов и способов осуществления платежей, расчётных технологий и форм расчётов (схем), и межбанковских совокупностей перевода денежных средств, снабжающих осуществление расчетов и урегулирование обязательств между участниками платежного оборота

Целый платежный оборот любой экономической совокупности складывается из наличного и безналичного финансового оборота. В большинстве случаев, в развитых экономических странах главной финансовый оборот осуществляется в сфере безналичных расчетов. Наличный оборот связан, первым делом, с расчетами населения за услуги и товары и имеет на данный момент тенденции к сокращению. Широкое распространение взяли расчеты с применением электронных карт. Функционирование совокупности наличных расчетов полностью определяются финансовой состоянием и политикой государства экономической совокупности (инфляционными процессами, состоянием национальной валюты).

Применение безналичных расчетов, кроме безопасности и удобства расчетов, содействует сокращению наличной финансовой массы, что само по себе облегчает управляемость экономикой. Сфера безналичных расчетов имеет тенденции к совершенствованию и постоянному расширению. Как раз совокупность безналичных расчетов именуют платежной совокупностью страны.

Платежная совокупность обязана удовлетворять последовательности требований. Более детально требования к платежной совокупности рассмотрены в таблице.

Таблица 1 — Требования, предъявляемые к платежной совокупности

Требование Черта требования
1. Минимальность сроков проведения платежа Чем меньше временной промежуток между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, совершенным вариантом есть работа в реальном времени;
2. Окончательность платежа Для зачисления платежа нет необходимости в каких- или дополнительных операциях
3. Безотзывность платежа Платеж по окончании его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах;
4. Минимальность риска при проведении расчетов Кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, риск мошенничества и операционный риск должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, защиты и средств связи от несанкционированного доступа.
5. Банковская тайна Сохранение банковской тайны при проведении расчетов нужно для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы.
6. Широкомасштабность Возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии замечательной и разветвленной структуры агентов платежной системы
7. Экономичность Минимальные экономические затраты проведения расчетов

Организация платежной системы страны базируется на следующих правилах:

— правовой режим осуществления расчетов платежей

— осуществление расчетов по банковским квитанциям. Наряду с этим наличие их у как получателя, так и плательщика

— поддержание ликвидности на уровне обеспечения, бесперебойное осуществление платежей

— наличие акцепта плательщика на платеж

— принцип срочности платежа

— контроль всех участников за правильностью в совершении расчета, соблюдение установленных положений о порядке их проведения

— принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Сущность содержится в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих использование в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, и иных мер.

Ее главными компонентами являются Межбанковская совокупность перевода денег (МСПД) и Совокупность розничных платежей (СРП). Оператором платежной системы есть Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), находящийся в ведении НБ РК.

Правила функционирования каждой платежной системы изложены в законодательных актах:

  • Законе «О банковской деятельности и банках в РК»;
  • Указ Президента страны Казахстан, имеющего силу закона «О Нацбанке»
  • Закон «О переводах и платежах денег».

Эти документы определяют задачи и место операторов платежной системы, платежных инструментов.

На данный момент более актуальным есть применение электронных платежных совокупностей. Разглядывая электронную платежную совокупность, принципиально важно выяснить, что такое платеж.

По месту и срокам осуществления процедуры совершения платежа выделяют три этапа:

  • первый — списание денежных средств с банковского счета плательщика;
  • второй — перевод средств с корреспондентского счета банка плательщика на корреспондентский счет банка получателя;
  • третий — зачисление средств на счет получателя платежа;

Схема, иллюстрирующая процедуру платежа, приведена на рис.1 Списание средств со счета плательщика производится на основании платежных документов, предъявляемых клиентом в обслуживающий коммерческий банк. Главным документом, дающим право банку на исполнение данной операции, есть соответствующим образом оформленное платежное поручение.

Рисунок 1- Главные этапы платежа

По окончании обработки в коммерческом банке платежные поручения с отметкой банка передаются в учреждение — оператор платежной системы. В один момент плательщику выдается выписка лицевого счета клиента с отметкой о списании средств

Оператор платежной системы (учреждение Нацбанка либо второе уполномоченное учреждение) в соответствии с существующей разработкой создают перевод средств с корсчета банка плательщика на корсчет банка получателя. По завершению данной операции банкам-участникам платежа выдаются документы (выписки корреспондентского счета), подтверждающие факт перевода средств. Банк второго уровня, взяв документы, подтверждающие получение средств на корреспондентский счет, осуществляет зачисление платежа на счет его получателя и формирует документы, подтверждающие завершение расчетов (выписка копии и лицевого счёта платежных поручений).

Все разнообразие безналичных платежей, осуществляемых в Республике Казахстан, возможно классифицировать по следующим показателям:

  • по месту нахождения банка получателя и банка плательщика:
  • по срокам проведения платежа: [3, с. 322]

По месту нахождения банка получателя и банка плательщика это внутрибанковские, межфилиальные, межбанковские. По срокам проведения платежа это платежи и обычные платежи настоящего времени, (каковые еще именуют ON-Line платежи либо срочные)

Внутрибанковские платежи являются частным случаем, в то время, когда и плательщик, и получатель обслуживаются в одном и том же банке, в этом случае платеж складывается из перевода средств с одного расчетного счета (клиента) на другой (получателя). Данный вид платежа имеет минимальные сроки и, в большинстве случаев, проводится в течение одного дня. Наряду с этим единственным условием его осуществления есть наличие достаточных средств на счете плательщика. Механизм реализации таких платежей полностью определяется самим банком. Межфилиальные платежи — это платежи, появляющиеся в условиях, в то время, когда получатель и плательщик обслуживаются в разных филиалах одного и того же коммерческого банка, трудящегося в условиях единого корреспондентского счета (к примеру корреспондент и клиент обслуживаются в разных филиалах Народного банка). В данной ситуации платеж между филиалами производится методом перечисления средств с субкорреспондентского счета филиала на субкорреспондентский счет другого. И в этом случае, не обращая внимания на большее количество проводок, платеж не выходит за пределы банка. Разработка их выполнения кроме этого определяется коммерческим банком. Межбанковские платежи появляются тогда, в то время, когда получатель и плательщик обслуживаются в различных банках, в этом случае механизм их проведения соответствует приведенному на рисунке 1. Проводки выполняются в разных банках и при участии учреждения (учреждений) Нацбанка. Кроме достаточности средств на счету плательщика нужным условием проведения межбанковского платежа есть достаточность средств на корреспондентском счете банка плательщика.

Простые платежи — эта несколько платежей до недавнего времени была главной; под простыми платежами будем осознавать такие платежи, безотзывность и окончательность которых наступает по окончании расчета операционного дня в учреждении Нацбанка. Платежи настоящего времени, (каковые еще именуют ON-Line платежи либо) если сравнивать с простыми платежами имеют преимущество в том, что их безотзывность и окончательность наступает конкретно по окончании расчетной процедуры, которая производится, в большинстве случаев, сразу после передачи информации о платеже в расчетное учреждение. Со своей стороны, взяв платеж, клиент может осуществить встречный платеж. Разумеется, что платежи настоящего времени значительно ускоряют оборот денежных средств.

Платежные совокупности создаваемые коммерческими банками возможно подразделить на совокупности переводов больших сумм, совокупности, выстроенные на применении пластиковых карт и совсем новые совокупности, выстроенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет.

Совокупность больших платежей (СКП) Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов является механизмом межбанковских расчетов, при помощи которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей. Высокоприоритетный платеж — платеж, для которого первостепенное значение имеет срок его выполнения, в частности платеж, который связан с операциями на межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценных бумаг) и зарубежной валюты.

Пара слов нужно сообщить о совокупности расчетов платежными карточками. На данный момент в Казахстане уже появляются собственные локальные совокупности платёжных карточек. Уже действуют ALTYN и Иртыш-карт — Народного банка, Cirrus/Maestro — Казкоммерцбанка, ОАО Банк Каспийский — Банка Каспийский, AlemCard банка ТуранАлем.

Сейчас доступ к Интернету имеют довольно много людей. Вследствие этого показалась заработок возможность — и новая работа в сети. Исходя из этого показалась необходимость выполнять платежи, переводы денег через интернет так как это весьма комфортно. К примеру, при создании электронных книг либо программ нужно их реализовать вторым пользователям. Само собой разумеется, клиенту возможно оплатить товар через банк, почтовым переводом и т.п., но значительно эргономичнее и стремительнее оплатить товар через Интернет. И для этого были созданы электронные платежные совокупности.

Существует пара главных платежных совокупностей. В западных государствах употребляются значительно чаще E-Gold и PayPal. В бывших советских республиках употребляется по большей части платежная совокупность WebMoney. Но с каждым днем набирают силу и другие платежные совокупности, такие как RuPay, Яндекс.Деньги, PayCash и многие другие не меньше увлекательные платежные совокупности.

С развитием научного прогресса, возникновением новых разработок, с переходом к более цивилизованному миру роль платежной системы быстро возросла.

В наше время деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной судьбе. Исходя из этого все сделки, вязанные с поставками материальных сокровищ и оказанием услуг, завершаются финансовыми расчетами. Последние смогут принимать как наличную, так и безналичную форму.

Главными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация взаимоотношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, каковые регулируются стандартами и едиными правилами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему содействует реализация концепции расчетов в реальном времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры финансово-денежного рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа.

Роль платежной системы в рыночной экономике в большинстве случаев определяется как «артериальная» в силу важности делаемой функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к вторым как одного из условий устойчивости экономического роста и хозяйственного оборота.

Так, платежная совокупность возможно выяснена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования финансовых долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту совокупность время от времени включают кроме этого механизмы и инструменты (разработки), применяемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных одолжений (включая коммуникационные совокупности снабжающие перевод денег по надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление взаимоотношений между сторонами).

Современная платежная совокупность включает последовательность элементов:

  • Субъекты расчетных взаимоотношений. Этот элемент включает в себя нефинансовый сектор (предприятия, организации, компании) и финсектор (банки и другие кредитные учреждения)
  • Объекты расчетов включают в себя услуги и товары, платежи по торговым операциям и взносы в бюджетные и внебюджетные фонды, платежи по ссудам, векселям, платежи по нетоварным операциям
  • Место проведения расчетов включает в себя внутренние и межгосударственные расчёты
  • Время платежа подразделяют на срочный, ранний, плановый, отсроченный, просроченный платежи
  • Коммуникационные совокупности перевода денег включают сотовую сообщение, телефонную сообщение, электронную сообщение и интернациональную
  • Формы расчетов свойственно определенному платежному инструменту, включающему в себя перевод, открытый счет, аккредитивы, инкассо
  • Платежный инструмент подразделяется:

— Инструменты кредитовых переводов. К ним относятся платежные поручения о кредитовых перечислениях и платежные требования-поручения

— инструменты дебетовых переводов – векселя, чеки, инкассовые поручения

— промежуточные инструменты, при которых смогут применить как кредитовые, так и дебетовые переводы, и платежные карточки

  • Наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие посредством векселей, чеков и аккредитивов. Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платёжными требованиями-требованиями и платёжными поручениями.
  • Наличие промежуточных звеньев, другими словами при помощи расчетов включает в себя:

— расчеты без участия посредников, другими словами прямые расчеты между получателем и плательщиком

— расчеты с участием посредников, другими словами транзитные расчеты.

  • Риски в расчетах (правовой риск, риск неликвидности, кредитный риск, операционный риск, риск мошенничества)
  • Величина платежа (оптовые и розничные)

Потом более подробно исследуем следующие главные платежные инструменты:

  • Платежные карточки
  • Платежные документы

Платежный документ — документ, на основании либо благодаря которому производится выполнение финансового обязательства в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, соглашений, нормами законодательства Республики Казахстан и судебными вердиктами.

В республике Казахстан используются следующие виды платежных документов:

  • платежное поручение — метод осуществления платежа и(либо) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;
  • платежное требование-поручение — метод осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, упомянутой в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит выполнению банком отправителя денег лишь при наличии акцепта отправителя денег;
  • прямое дебетование банковского счета — метод осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(либо) в пределах определенной суммы денег. Платеж методом прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании контракта между его банком и отправителем денег, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы или сделанные одолжения с приложением соответствующих документов к указанному выше контракту;
  • платежная карточка;
  • чек — платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на соглашении между ними об уплате упомянутой в таком приказе суммы денег чекодержателю;
  • вексель — платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннее абсолютное финансовое обязательство.
  • инкассовое распоряжение — метод осуществления платежа, применяемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.

Платежная карточка — средство доступа к деньгам через электронные терминалы либо иные устройства, которое содержит данные, разрешающую держателю таковой карточки осуществлять платежи, приобретать наличные деньги, создавать другие операции и обмен валют, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

При выдаче платежной карточки содержится контракт, что обязан содержать следующие необходимые условия:

  • условия выдачи платежной карточки;
  • условия осуществления платежей с применением платежной карточки;
  • перечень лиц либо ссылка на перечень лиц, которым выдаются дополнительные карточки (при выдаче нескольких платежных карточек различным держателям на основании соглашения о выдаче платежной карточки);
  • блокирования и условия изъятия платежной карточки;
  • срок действия платежной карточки и/либо соглашения о выдаче платежной карточки;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность сторон.

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Обитатели Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодня прочно вошедшего в их повседневную судьбу, в середине прошлого десятилетия.

Серьёзным этапом в развитии всемирный карточной индустрии стала первая добрая половина 2000-х годов — время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году последовательность казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, неспешно заменяя карты с магнитной полосой.

На данный момент на рынке платежных карточек представлен широкий ассортимент одолжений и предлагается большое количество разнообразных карточных программ. Так, посредством платежной карточки возможно расплатиться за услуги и товары в ресторанах и магазинах, оплатить услуги ЖКХ, услуги связи, таможенные платежи и налоги, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать услуги и товары через Интернет либо при помощи применения телефона.

Наряду с этим в банках Казахстана возможно взять как карточки интернациональных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных совокупностей (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, и карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

Описание сути платежной системы начинается с изучения субъектов-участников, выяснив их задачи и функции. Всех участников платежной системы возможно поделить на две категории — агенты и пользователи.

Пользователями платежной системы являются хозяйствующие физические лица и субъекты, каковые при помощи платежной системы реализовывают обоюдные расчеты. Агентами платежной системы являются ее яркие участники (банки) и учреждения, осуществляющие процедуру перевода денежных средств (операторы).

Главными пользователями платежной системы являются юридические лица (хозяйствующие организации, предприятия, учреждения), и физические лица, каковые в ходе производственной и хозяйственной деятельности вступают между собой во взаимоотношения по приобретению услуг и товаров, других материальных и денег. С позиций направления финансового потока их возможно поделить на две группы — плательщики (клиенты) и получатели (обозреватели). В соответствии с установленным порядком, собственные финансовые средства хозяйствующие органы держат на квитанциях в банках и осуществлять безналичные расчеты между собой, минуя банк, не смогут. [4, с. 354]

Организациями, осуществляющими обслуживание квитанций хозяйствующих органов, являются банковские учреждения. В условиях Республики Казахстан банковская структура имеет двухуровневое строение. Частные, кооперативные и госбанки являются учреждениями, осуществляющими расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, и составляют нижний (второй) уровень. Нацбанк, как центробанк страны, есть банком первого уровня. Банки второго уровня конкретно реализуют процедуру платежа. В соответствии с банковским законодательством, банки несут обязательства перед собственными клиентами по свободному, своевременному и полному переводу денежных средств клиентов.

Сеть банков второго уровня в Республике Казахстан имеет развитую структуру. С позиций анализа функционирования платежной системы все коммерческие банки возможно поделить на две группы:

  • независимые банки (Ишим-банк, Сеним-Банк);
  • головные их филиалы и банки (Казкоммерцбанк, Народный Банк, Центркредитбанк, Альфа-Банк)

Аккумулированные средства собственных клиентов и личные средства коммерческого банка составляют его корреспондентский счет, что раскрывается в Управлении платежных совокупностей Нацбанка Республики Казахстан. Через корреспондентский счет коммерческого банка производятся все межбанковские расчеты.

На данный момент осуществляется перевод филиалов банков второго уровня на расчеты через единый корреспондентский счет головного банка. Это указывает, что филиалы головного банка закрывают корсчет в учреждении Нацбанка и все расчеты производятся через головной банк

В условиях Казахстана операторами платежной системы являются

* областные расчетные (клиринговые) палаты;

* Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов;

* Нацбанк.

Оператор платежной системы осуществляет яркий перевод денежных средств из банка плательщика в банк получателя. С позиций оператора платеж складывается из операции списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика, зачисления средств на корреспондентский счет выдачи и банка получателя банкам подтверждающих эту операцию документов.

Нацбанк Казахстана устанавливает экономическую ответственность банков и их клиентов за нарушения правил совершения расчетных операций, он организует, координирует и регулирует функционирование платежной системы, устанавливает формы, порядок и способы осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и их клиентов.

Главными пользователями платежной системы так же, как и прежде являются банки второго уровня и их клиенты. Кроме них, в сферу функционирования платежной системы вошли небанковские финучреждения (к примеру, Казахстанская Центральная Межбанковская валютная биржа, Департамент казначейства и его территориальные органы). Центральным звеном ПС есть Департамент Информатизации Национального банка, осуществляющий главные операции по корреспондентским квитанциям банков второго уровня. Вторым наиболее значимым элементом ПС есть Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

Рисунок 2 — Структура участников платежной системы

Независимые банки, кроме классических расчетов через учреждения Нацбанка, взяли возможность создавать расчеты через Казахстанский Центр и Расчётную палату Межбанковских Расчетов. Филиалы коммерческих банков реализовывают расчеты как через Расчетную палату, так и через головной банк. Через Расчетные палаты осуществляются по большей части внутриобластные расчеты, через Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов проводятся межобластные платежи. При этих расчетах реализуется принцип нетто-платежей. Через учреждения Национального банка проводятся срочные межрегиональные платежи в режиме брутто-платежей. [5, с. 27]

самый важным элементом каждой платежной системы есть комплект методов и средств, при помощи которых достигается окончательный расчет. Методы его успехи разрешают выделить совокупности, применяющие брутто-расчеты и нетто-расчеты.

Совокупности, благодаря которым расчеты осуществляются на суммарной базе «один за одним», очередными проводками по каждой отдельной операции, или в пакетном режиме, именуются совокупностями брутто-расчетов (либо расчетов на валовой базе). Примерами таких совокупностей есть совокупность FedWire в Соединенных Штатах, совокупность срочных электронных платежей в совокупности КУБАЖ.

Совокупности, базирующиеся на завершении клиринговой процедуры, известны как совокупности нетто-расчетов (либо расчетов на «чистой базе»). Среди них возможно выделить совокупности двусторонних нетто-расчетов между парами системы и участников многосторонних нетто-расчетов. Примером совокупностей, реализующих принцип многосторонних нетто-расчетов в Казахстане, являются областные Казахстанский Центр и Расчётные Палаты Межбанковских Расчетов.

Нужно отметить что стабильность денежной совокупности страны в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, каковые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в сжатые сроки и с мельчайшими затратами, делают совокупность привлекательной для пользователей.

Национальная платёжная совокупность. VISA и MasterCard — инструмент управления страной? 2015


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: