Прингципы и субъекты кредитования.

Потому, что кратковременный кредит есть одним из видов кредита, то его сущность направляться разглядывать исходя из сущности кредитных взаимоотношений, соответственно, все, что характерно для определения сущности кредита, будет характерно и для кратковременного кредитования. Субъекты (заёмщик и кредитор) Кредитор — субъект кредитного отношения, предоставляющий цена во временное пользование [27, 281]. Для него характерно следующее: — он ссужает как личные, так и временно свободные чужие средства; — выдача кредитов производится на возвратной, платной базе; — размещение высвобождающихся ресурсов носит производительный темперамент; — его положение неоднозначное, может в один момент являться и заемщиком; — в качестве кредиторов выступают банки и другие кредитные организации, государство, хозяйствующие субъекты, население и др.

Заемщик (кредитополучатель) — сторона кредитных взаимоотношений, приобретающая кредит и обязанная возвратить его. Для него характерно: — он не есть хозяином взятых средств, выступает их временным обладателем на срок кредита;

— возвращает ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве; — использует ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства; — возвращает цена громадную (с процентом), чем получил от кредитора. Как экономическая категория кредит находится во связи с другими стоимостными категориями, исходя из этого на него распространяются разные правила общеэкономического порядка, свойственные всем категориям. В качестве таких правил значительно чаще выделяют экономичность, комплексность, дифференцированность. Наровне с правилами общеэкономического порядка выделяют и своеобразные, вытекающие из самой сущности кредита. Чаще всего к сущностным правилам кредитования относят платность, возвратность, срочность, материальную обеспеченность, целевую направленность. Экономичность характеризует достижение громаднейшей эффективности применения кредита при мельчайших кредитных вложениях. Такая политика ответственна как для кредитора, так и для кредитополучателя. При реализации данного принципа банк приобретает возможность ускорения кругооборота кредитных ресурсов, а кредитополучатель — возможность сокращения затрат, которые связаны с уплатой процентов за кредит, и повышения доходов. Комплексность предполагает проведение таковой политики кредитования, которая учитывает все закономерности и особенности экономического развития в определенный период. Под дифференцированностью предполагается разный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т.д. Этот принцип свидетельствует, что банки не должны конкретно доходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит может предоставляться лишь тем, кто в состоянии его вовремя вернуть, исходя из этого разделение кредитования осуществляется на базе показателей кредитоспособности, под которой понимается денежное состояние предприятия. Оценка кредитоспособности кредитополучателей, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных контрактов, дает банкам возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, обеспечить соблюдение кредитополучателями принципа срочности кредитования. Разделение кредитования, основанная на кредитоспособности кредитополучателя мешает покрытию убытков и потерь кредитополучателя за счет кредита и является необходимым условием обычного функционирования кредита на платности и основах возвратности. Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется кроме этого в оформлении кредитных взаимоотношений банка с кредитополучателями кредитными соглашениями, призванными обеспечить личный подход к каждому кредитополучателю с учетом изюминок его хозяйственно-денежной деятельности. Наряду с этим условия соглашения разрабатываются так, дабы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной. Принцип платности свидетельствует, что кредитные сделки являются возмездными, т.е. предполагают не считая возврата главной суммы долга добавочное вознаграждение кредитора — процент, что показывает, во что обошелся заемщику любой полученный рубль. Ставка банковского процента — это собственного рода «цена» кредита, при определении которой нужно учитывать следующее: — условия предоставления отдельных кредитов смогут определяться независимо от банковских ставок и исходя из этого смогут изменяться независимо от колебаний данной ставки; — исходная ставка отдельных кратковременных кредитов может конкретно увязываться с существующими условиями на финансовом рынке. Платность кредита стимулирует предприятия наращивать личные ресурсы и экономно расходовать привлеченные средства на базе кредита. Со своей стороны, банку платность кредита снабжает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, формирует источники для содержания собственного аппарата, снабжает получение прибыли. Возвратность как принцип кредитования свидетельствует, что банк может ссужать средства лишь на таких условиях, каковые снабжают высвобождение ссуженной цене и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов смогут выступать: выручка от реализации продукции, товаров, одолжений, выполненных работ (а также от экспорта); выручка от реализации другого принадлежащего им имущества; финансовые средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках и т. д. Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном контракте с банком. Экономическая природа срока кредитования неоднозначна. С одной стороны, она связана с тем, что кредит базируется на возвратном перемещении средств, высвобождающихся из кругооборота фондов, и на том, что срок кредита обусловлен периодом существования временной потребности, появившейся у заемщика. С другой — срок кредита ограничивается периодом высвобождения средств, передаваемых во временное пользование. Вследствие этого значение данного принципа на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате либо кроме того легко при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, потому, что главным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, со своей стороны, обязан обеспечить в определенные сроки. Сроки кредитования зависят от характера потребностей, каковые удовлетворяются за счет кредита (временная либо постоянная потребность), от вида кредитуемого объекта (личный либо совокупный), от цели предоставления (на осуществление конкретной кредитной сделки либо на покрытие неспециализированного недочёта денежных средств). С правилами срочности и возвратности кредита тесно связан принцип целевой направленности кредитования. Принцип целевой направленности свидетельствует применение банковского кредита кредитополучателем на цели, предусмотренные в кредитном соглашении.

Лекция «Кредитование». Часть 2.


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: