Расчеты и платежи между банками

платежи и Расчёты

ведение и Открытие квитанций физических и юрлиц

Классические формы безналичных расчетов

Банковские карты

Расчеты по корреспондентским квитанциям, открытым в учреждениях Банка России

платежи и Расчёты между банками

1.

Безналичные расчеты — это расчеты (платежи), каковые проводятся без применения наличных денежных средств, методом перечисления денежных средств по банковским квитанциям юридических и физических лиц, открываемым в кредитных организациях, и методом зачета обоюдных встречных требований.

В разных государствах часть безналичных расчетов в общем количестве проводимых потребительских платежей разна. В самые развитых государствах она образовывает от 75% и выше (рис. 1).

В Российской Федерации на данный момент часть безналичных расчетов до тех пор пока очень мелка если сравнивать с развитыми в этом замысле государствами и образовывает всего 15%. Но она быстро растет сейчас, поскольку еще в 2010 году она составляла только 6%.

Высокая часть безналичных расчетов в развитых государствах и ее рост у нас разъясняется тем, что безналичные расчеты имеют громадное значение в ускорении оборачиваемости средств, в сокращении количества наличных денег, нужных для обращения, в понижении издержек обращения. Так, организация наличного финансового обращения требует громадного количества затрат, которые связаны с разработкой, изготовлением, транспортировкой, пересчетом, проверкой и хранением подлинности наличных денежных средств в виде банкнот и монет. Кроме перечисленных выше задач безналичные расчеты разрешают лучше отслеживать и осуществлять контроль финансовые потоки. Именно поэтому делается несложнее бороться с отмыванием денежных средств, взятых преступным методом, и финансированием терроризма, чему на данный момент уделяется огромное внимание как в Российской Федерации, так и за границей.

В базе совокупности безналичных расчетов, и самих платежей и безналичных расчётов заложены следующие правила.

1. Безналичные расчеты должны осуществляться с применением банковских квитанций, открываемых хозяйствующими субъектами (юридическими и физическими лицами) в кредитных организациях и предназначенными для хранения и учёта денежных средств, и для осуществления по ним разных операций, включая безналичные расчеты. В случаях, предусмотренных действующим законодательством, перевод денежных средств может осуществляться без открытия банковских квитанций.

2. Платежи с банковских квитанций должны осуществляться лишь на основании распоряжения их обладателей либо при наличии данного ими согласия (акцепта) (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством). Наряду с этим обязана соблюдаться установленная очередность платежей.

3. Безналичные расчеты должны осуществляться в пределах остатков денежных средств, находящихся на счетах в банке, с которых они проводятся, в случае если контрактом банковского счета не предусмотрено иное (к примеру, предоставление овердрафта). Иначе говоря безналичный платеж должен быть обеспечен наличием денег на соответствующем банковском счете.

4. Банки не должны вмешиваться в договорные отношения хозяйствующих субъектов, каковые принимают участие в безналичных расчетах. Это указывает, что хозяйствующие субъекты самостоятельно выбирают и устанавливают форму безналичных расчетов, которую они будут применять при расчетах между собой.

5. Срочность платежей обязана регулироваться исходя из договорных взаимоотношений между участниками расчетов, и основываться на действующих нормативно-правовых актах, регулирующих порядок осуществления безналичных расчетов в стране. Этот принцип свидетельствует, что платеж должен быть списан со счета плательщика и зачислен на счет получателя денежных средств в четко установленные для этого сроки.

6. Обеспеченность платежа свидетельствует, что у плательщика либо его поручителя имеются ликвидные средства, каковые смогут быть использованы для погашения обязательств перед получателем денежных средств при происхождения каких-либо неприятностей, которые связаны с осуществлением текущего платежа. Принцип обеспеченности платежа нужен для упрочнения платежной дисциплины в стране, и для кредитоспособности и улучшения платёжеспособности всех участников расчетов. Он формирует гарантию осуществления платежа.

7. Контроль за соблюдением норм и правильностью расчётов и правил их осуществления со стороны всех участников расчетов, установленных действующим законодательством. Данный принцип связан с принципом имущественной ответственности за соблюдение хозяйствующими субъектами договорных условий, неисполнение которого влечет за собой происхождение обязательств виновной стороны по уплате неустойки (штрафов, пени), и по возмещению появившихся убытков.

Безналичные расчеты в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 45, 46), Положением Банка России от 19.06.12 № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств», и иными нормативными документами Банка России.

Разглядим, как реализуются кое-какие из правил безналичных расчетов в рамках действующего русского законодательства.

Одним из ключевых принципов безналичных расчетов, как было указано выше, есть то, что они должны проводиться с применением банковских квитанций. Банковский счет — счет, что банк открывает юридическим либо физическим лицам для учета принадлежащих им денежных средств, и с целью проведения с их помощью безналичных иных операций и расчётов по счету. Банки смогут открывать как в рублях РФ, так и в зарубежной валюте следующие главные виды банковских квитанций:

Текущие квитанции раскрываются физическим лицам для совершения ими текущих расчетных операций, каковые не связаны с предпринимательской деятельностью либо другой личной практикой;

Расчетные квитанции раскрываются юридическим лицам (не кредитным организациям), и личным предпринимателям либо физическим лицам, занимающимся частным бизнесом, для совершения расчетов, которые связаны с их предпринимательской деятельностью. Расчетные квитанции раскрываются кроме этого представительствам кредитных организаций с целью проведения ими расчетов, которые связаны с их деятельностью, и некоммерческим организациям для совершения расчетов, которые связаны с достижением целей, для которых они были созданы;

Бюджетные квитанции раскрываются лицам, осуществляющим операции со бюджетными деньгами всех уровней бюджетной совокупности РФ, и со средствами национальных внебюджетных фондов РФ;

Корреспондентские квитанции раскрываются вторым кредитным организациям, а также в Банке России. Корреспондентские квитанции смогут раскрываться как в рублях, так и в зарубежной валюте. Различают два вида корреспондентских квитанций:

Счет НОСТРО — это счет отечественного банка, открытый в другом банке (отечественный счет у них);

Счет ЛОРО — это счет другого банка, открытый в отечественном банке (их счет у нас);

Корреспондентские субсчета раскрываются филиалам кредитных организаций с целью проведения расчетов, которые связаны с их деятельностью.

Счета доверительного управления раскрываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, которые связаны с деятельностью по доверительному управлению другими активами и денежными средствами.

Особые банковские квитанции раскрываются юридическим и физическим лицам в случаях, установленных русским законодательством, для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида (к примеру, особый брокерский счет и т. п.);

депозиты судов, подразделений работы судебных приставов, МВД, нотариусов раскрываются соответственно судам, подразделениям работы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, каковые поступают им во временное распоряжение при осуществлении ими деятельности, установленной русским законодательством деятельности;

Счета по вкладам (депозитам) раскрываются физическим и юридическим лицам при открытии ими вклада (депозита) в банке, каковые предназначены для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Для открытия счета потенциальный клиент воображает в банк документы, список которых для каждого вида квитанций установлен законодательно. При соответствии представленных документов предъявляемым к ним требованиям банк открывает клиенту счет, присваивает этому счету неповторимый номер и заключает с клиентом Соглашение на расчетно-кассовое обслуживание (Контракт банковского счета), в котором клиент и банк согласовывают между собой конкретные условия обслуживания счета, сроки и порядок зачисления поступающих на счет денежных средств, сроки и порядок исполнения банком распоряжений клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со проведения и счёта иных операций по счету. Банк не вправе определять и осуществлять контроль направления применения денежных средств клиента. По окончании подписания Контракта банковского счета клиент — обладатель счета может осуществлять каждые виды операций, предусмотренные этим действующим законодательством и договором. Для осуществления любых операций по счету клиент воображает в обслуживающий его банк расчетные документы установленного примера, каковые имеют собственную специфику в зависимости от вида операций, в котором они используются. По результатам проведения операций (в большинстве случаев, в конце каждого операционного дня) клиенту предоставляется выписка по счету, в которой указываются совершённые операции и все связанные с ними.

Но в связи с развитием новейших технологий и экономики на данный момент кредитные организации смогут осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских квитанций. Для того чтобы рода операции вероятны при проведении переводов средств физических лиц без открытия банковских квитанций с применением таких совокупностей финансовых переводов, как Western Union, Анелик, Контакт, Фаворит и др. Кроме этого без открытия банковских квитанций осуществляются переводы денежных средств с применением электронных денежных электронных средств и средств платежа.

Вторым принципом безналичных расчетов есть то, что списание средств с банковских квитанций осуществляется в порядке установленной очередности платежей. Действующими русскими банковскими правилами установлен следующий порядок списания денежных средств с банковских квитанций: в случае если остатка денежных средств на счете клиента достаточно для удовлетворения требований, предъявленных к счету, то списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и иных расчетных документов. В случае если же денежных средств на счете клиента не достаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, то их списание осуществляется в следующей очередности:

прежде всего по аккуратным документам, предусматривающим перечисление либо выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по аккуратным документам, предусматривающим перечисление либо выдачу денежных средств для расчетов по оплате выходных труда и выплате пособий с лицами, трудящимися либо трудившимися по трудовому соглашению (договору), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление либо выдачу денежных средств для расчетов по зарплате с лицами, трудящимися по трудовому контракту (договору), поручениям налоговых органов на перечисление и списание задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной совокупности РФ, и поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на перечисление и списание сумм страховых взносов в бюджеты национальных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по аккуратным документам, предусматривающим удовлетворение вторых финансовых требований;

в пятую очередь по вторым платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

И, наконец, еще одним серьёзным принципом безналичных расчетов есть то, что участники расчетов, исходя из специфики существующих между ними взаимоотношений либо исходя из изюминок проводимых операций, сами определяют форму расчетов, применяемую ими в каждом конкретном случае.

Кое-какие из указанных форм безналичных расчетов являются классическими для русского банковского рынка и в далеком прошлом используются физическими и юрлицами с целью проведения расчетов между собой с применением квитанций, открытых в кредитных организациях, а кое-какие показались недавно и их количества еще относительно малы если сравнивать с классическими формами безналичных расчетов.

.

В соответствии с действующим русским законодательством допускаются следующие формы безналичных расчетов:

расчеты платежными поручениями;

расчеты по инкассо;

расчеты по аккредитиву;

расчеты чеками;

расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и используемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

К иным формам расчетов в современных экономических условиях возможно отнести:

расчеты с применением платежных карт; переводы физических лиц без открытия банковских квитанций;

платежи с применением электронных денежных электронных средств и средств платежа;

клиринг;

расчеты дорожными чеками;

электронные расчеты.

Как было указано выше, кое-какие из этих форм безналичных расчетов являются классическими, а кое-какие новыми для русского финсектора. К числу классических относятся расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо, расчеты по аккредитиву и расчеты чеками. Разглядим более детально области и цели их применения, и проведения оформления расчётов и порядок документов по ним.

КАК БАНКИ Вычисляют ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированный


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: