Ссудный процент кредитования при краткосрочном кредитовании. порядок кредитования.

Банковский процент – один из самые развитых видов ссудного процента. Он появляется в том случае, в то время, когда одним из субъектов кредитных взаимоотношений выступает банк. Ссудный процент – плата за временное пользование ссужаемой ценой. Это экономическая категория, характерная формациям, основанным на развитых товарно-финансовых отношениях, отношениях собственности. Ссудный процент высказывает заёмщика и отношения кредитора, имеющих собственные своеобразные интересы при уплате процента и получении кредита. В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение цены произведенного продукта, причем не всей стоимости, а только стоимости прибавочного продукта в его перевоплощённой форме – прибыли. Процент есть прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Величина процента зависит от суммы ставки кредита и уровня процента, взятого заемщиком. Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, дабы минимальная сумма взятых от заемщика процентов покрывала затраты банка по привлечению ресурсов, нужных для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом неспециализированном виде маржа является разницей между ставкой ссудного и депозитного процента. Процент как экономическая категория имеет влияния и свою сферу функционирования. Он делает следующие функции: перераспределительная функция – перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других;

регулирующая функция – уравновешивается предложения кредита и соотношение спроса, устанавливается рациональное сочетание собственных и заемных средств; сохранение ссудного процента – начальный размер кредитных ресурсов не только сохраняется, но и возрастает за счет разности между процентами, но и возрастает и за счет разности между процентами, приобретаемыми кредитором, и процентами, уплачиваемыми им. Существуют разные виды ссудного процента.

Для ссудного процента во всех его видах характерно следующее. Платеж, в большинстве случаев, имеет финансовую форму. Уровень процента определяется факторами как экономическими, так и микроэкономическими и зависит от конкретных условий сделок по привлечению либо размещению средств. взимания процентов и Порядок начисления оговаривается в контракте сторон. Источник уплаты процента зависит от характера операции. Ставка ссудного процента зависит от степени риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, обеспечений возврата, содержания кредитуемого проекта, ставок соперничающих банков и других факторов. Ставки за кредит могу быть фиксированными (жёсткими), плавающими и базовыми (базисными). При выдаче кредитов по фиксированной ставке их погашение в большинстве случаев сопровождается заблаговременно установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока предоставленной ссуды. Фиксированные ставки в большинстве случаев устанавливаются по кредитам с маленьким сроком пользования (до 30 дней). Плавающие ставки колеблются в зависимости от степени развития в стране рыночных взаимоотношений, трансформации размера процентов по депозитам, предложения и спроса на кредитные ресурсы, и финансового положения и состояния экономики заемщика. Плавающая ставка может пересматриваться коммерческим банком с необходимым уведомлением об этом заемщика. Во многих случаях коммерческий банк может изменять ставку ссудного процента (а также фиксированную) в соответствии с процентной политикой центробанка. При установлении ссудного процента банки в большинстве случаев учитывают не только уровень учетной ставки центробанка, но и размер базисной ставки, и ставки процента вторых банков. Для определения размера ссудного процента применяют показатель нормы процента (ставки), что рассчитывается как отношение годового дохода на ссуженную цена к ее безотносительной величине Перемещение средней нормы процента определяется соотношением предложения и спроса ссудного капитала на рынке. Экономическая роль ссудного процента не реализуется машинально, а достигается определенной процентной политикой и результат конкретной совокупности управления ссудным процентом. Под совокупностью управления ссудным процентом понимается организация всех элементов механизма функционирования ссудного процента, другими словами совокупность ставок, критерии разделения уровня процента, способы регулирования совокупности ставок, источник уплаты процента. При формировании собственной процентной политики банк обязан планировать ставки так, дабы приобретаемые банком проценты снабжали получение и покрытие расходов им нужной прибыли. Современное государство с рыночной экономикой, осуществляя контроль перемещение ссудного процента, может воздействовать фактически на все параметры публичного производства. В частности, регулируя ставку ссудного процента, государство через центробанк может содействовать финансовым накоплениям, стабилизации и снижению цен заработной платы, росту эффективности курса и повышению производства национальной валюты, удорожанию экспорта и удешевлению ввоза товаров, сдерживанию импорта и увеличению капитала его экспорта и т.д. Так, ссудный процент – плата за временное пользование ссужаемой ценой. Это экономическая категория, характерная формациям, основанным на развитых товарно-финансовых отношениях, отношениях собственности. Ссудный процент делает следующие функции: перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного процента.

Главным документом, регламентирующим деятельность коммерческих банков, среди них и по кредитованию, есть Банковский кодекс Республики Беларусь. При кредитовании хозяйствующих субъектов банки требуют предоставления контрактов (контрактов), товарно-транспортных накладных, таможенных объявлений, вторых документов, подтверждающих действительность кредитуемой сделки, и контрактов (соглашений) на реализацию, подтверждающих источники погашения кредита. При проведении анализа кредитоспособности работники банка руководствуются Инструкцией по контролю и анализу за платёжеспособностью субъектов и финансовым состоянием предпринимательской деятельности, утвержденной распоряжением Минфина Республики Беларусь, Министерства экономики Республики Беларусь, анализа Республики и Министерства статистики Беларусь от 14.05.2004 г. №81/128/65. По итогам анализа определяется класс платежной способности предприятия в соответствии с рекомендациями по рейтинговой оценке организаций, разрабатываемых самим банком. для рассмотрения вопроса о возможности выдачи кредита учреждением банка заемщик обязан представить следующие документы: а) письмо на имя Начальника учреждения банка о предоставлении кредита с указанием направления применения денежных средств, суммы кредита и сроков пользования, ставки, предлагаемого метода обеспечения (зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка); б) анкету заявителя установленной формы; в) денежную и бухгалтерскую отчетность: 1) годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему, бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату; 2) отчет о убытках и прибылях на последнюю квартальную дату; 3) расшифровку дебиторской, задолженностей по кредиту, товаров отгруженных к балансу на последнюю квартальную дату (с указанием суммы, даты отгрузки); 4) выписки по квитанциям, открытым в других банках за последнее время (или справка об оборотах, заверенная банком, обслуживающим заявителя);

5) справку о наличии картотеки по внебалансовому счету 99814 «Расчетные документы, не оплаченные в срок» (разбивка и общая сумма по группам) заявителя помесячно за последнее время (на первое число месяца и на дату предоставления кредита (части кредита)), подписанную руководителем и главбухом и заверенную печатью юридического лица-заявителя (для юрлиц, текущий (расчетный) счет которых открыт в другом банке); 6) справку о наличии кредитов (иных активных операций), взятых в других банках на дату заключения соглашения, на дату выдачи части кредита при кредитовании в рамках кредитной (а также возобновляемой) линии на дату выдачи части кредита и на первое число каждого месяца; 7) информацию о использовании и поступлении валютных средств (при выдаче кредита в зарубежной валюте); 8) заключение о итогах аудиторской проверки (по фирмам, подлежащим необходимой аудиторской проверке;

9) мероприятия по денежному оздоровлению (для юрлиц, трудящихся с убытками);

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заявителю, текущий счет которого открыт в учреждении банка, употребляются учредительные документы, находящиеся в деле юрлица по открытию квитанций.

Кредитополучатель — юрлицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в другом банке, к вышеуказанному списку документов дополнительно обязан представить: — копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юрлица, удостоверенные нотариально, либо вышестоящим органом, либо органом, создававшим регистрацию; — копию документа о госрегистрации, удостоверенную нотариально либо органом, создававшим регистрацию; — документы о назначении начальника юрлица (приказ или выписка из протоколов Правления, учредительного либо акционерного собрания заявителя; договор, осуждённый между руководителем и нанимателем юрлица). — карточку с примерами автографов чиновниковов, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати обладателя счета, удостоверенную нотариально или оттиском и вышестоящим органом его печати. По усмотрению банка смогут быть затребованы и другие документы, не считая указанных выше, подтверждающие свойство заявителя вовремя возвратить кредит, и платежеспособность поручителя либо поручителя. По окончании рассмотрения начальником учреждения банка это ходатайство направляется в работу корпоративного бизнеса (кредитную работу) (потом – кредитную работу) учреждения банка для создания пакета документов на выдачу кредита и в работу безопасности для проверки благонадежности заявителя. Кредитный работник знакомит заявителя с порядком, требованиями предоставления и условиями кредита по заполнению анкеты заявителя, в которой указывается информация о юридическом лице, начальник и главном бухгалтере. Копия анкеты заявителя, заполненной в соответствии с правилами, направляется в работу безопасности учреждения банка. Работники работы безопасности учреждения банка устанавливают фактический и юридический адрес, контролируют репутацию заявителя в деловом мире и другие вопросы, касающиеся благонадежности юрлица. При принятия управлением учреждения банка на основании совершённого работой безопасности анализа (без вынесения вопроса на рассмотрение кредитного комитета учреждения банка) ответа о нецелесообразности осуществления сделки, предстоящая работа по изучению её условий заканчивается, а заявитель письменно уведомляется об отказе в выдаче кредита с указанием обстоятельств отказа. Проверка правоспособности заявителя проводится юридической работой учреждения банка на основании следующих документов: — учредительных документов со дополнениями и всеми изменениями; — свидетельства о госрегистрации. Для установления полномочий начальника (иного уполномоченного лица) в учреждение банка предоставляется договор, осуждённый между руководителем и нанимателем юрлица, или доверенность, в соответствии с которой уполномоченному лицу предоставляется право на подписание контрактов. Организованный так пакет документов направляется в работу безопасности для подготовки заключения, в котором отражается фактический и юридический адрес заявителя, факт регистрации постановки и юридического лица на учет в регистрирующих и налоговых органах, репутация заявителя в деловом мире, взаимоотношения юрлица с хозяином (арендодателем) на предмет применения арендных платежей, наличие имущественных претензий и долгов, выполнение обязательств по ранее взятым кредитам, включая полученные в других банках, и ряд других позиций по усмотрению работы безопасности, каковые потом смогут оказать влияние на своевременность процентов и возврата кредита по нему. Кредитный работник контролирует полноту взятых от заемщика документов и на их основании проводит анализ экономического состояния предприятия, анализ кредитуемого проекта и бизнес-замысла. Все документы, представленные заявителем для оформления кредита формируются кредитным работником в кредитное досье по мере их поступления и в соответствии с организацией документооборота в банке. При полном погашении кредитополучателем суммы кредита, упомянутой в кредитном контракте, процентов (включая проценты за просроченную задолженность по главному долгу), и штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного контракта работник кредитной работы учреждения банка: а) доукомплектовывает кредитное досье кредитополучателя подлинниками кредитных контрактов, соглашений залога, поручительств; б) подшивает заключение о закрытии дела; в) оформляет опись имеющихся в деле документов.

Как забрать громадный кредит? способы и Кредитная история ее улучшения


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: