Тема 3. страховой тариф и страховая премия

1. Понятие страхового тарифа, его структура и состав

2. Методика расчета нетто-ставки по массовым рисковым видам страхования

3. Страховая премия как цена страховой услуги

1. Понятие страхового тарифа, его структура и состав

Страховым тарифом именуют ставку страховой премии. Тариф употребляется для определения (расчета) страховой премии.

П = Т * Сс, где

П – страховая премия,

Т – страховой тариф,

Сс – страховая сумма.

Страховой тариф обязан обеспечить формирование адекватного страхового фонда у страховщика и покрытие затрат страховщика, которые связаны с ведением дела.

Структура страхового тарифа возможно представлена:

Б Р У Т Т О — С Т А В К А Элементы Назначение В страховании другом, чем страхование судьбы В страховании судьбы
Элементы Назначение Элементы Назначение
Нетто-ставка Обеспечение страховых выплат Нетто- главная Покрытие ущерба Нетто-ставка на дожитие Обеспечение выплат по окончании контракта
Рисковая надбавка Покрытие отклонения ущерба от ожидаемой величины Нетто-ставка на случай смерти Обеспечение выплат при смерти застрахованного
Нагрузка Финансирование деятельности страховщика Затраты на ведение дела Покрытие затрат Затраты на ведение дела Покрытие затрат
Отчисления в РПМ [1] Формирование РПМ Норма прибыли Обеспечение прибыли компании
Норма прибыли Обеспечение прибыли Обеспечение бонуса клиенту

Тарифная ставка, лежащая в базе расчета страхового взноса, именуется брутто-ставкой.

Нетто-ставка, как элемент брутто-ставки, назначения для страхового фонда.

В части нетто-ставки любой страхователь участвует в выплатах страховщика, тем самым обеспечивается эквивалентность страхователей и обязательств страховщика. Страховщик обязан собрать взносы, достаточные для выполнения обязательств.

Соотношение между составными элементами определяется видом страхования, т.е. характером страхового риска, объектом, подлежащим страхованию и т.п. значительный вес традиционно занимает нетто-главная ставка (70-90%).

Отчисления в РПМ предусмотрены обязательно лишь по необходимым видам страхования. В остальных случаях страховые компании включают в структуру тарифной ставки данный элемент по желанию. Норма прибыли кроме этого есть не необходимым элементом.

Страховая компания рассчитывает личные тарифы. Расчеты тарифных ставок осуществляются при помощи актуарных расчетов. Полученные в следствии актуарных расчетов страховые тарифы подлежат утверждению в органах страхового надзора при получении лицензии.

2. Методика расчета нетто-ставки по массовым рисковым видам страхования

Сбор премии обязан обеспечить исполнение обязательств страховщика по компенсации ущерба, покрыть затраты на ведение дела, в кроме этого получение прибыли. С целью этого страховые компании должны рассчитывать адекватные страховые тарифы.

Федслужба страхового надзора предлагает Методику расчета тарифных ставок по массовым иным видам страхования, чем страхование судьбы. Методику рекомендуется применять при подготовке документов, предоставляемых страховыми организациями чтобы получить лицензии на проведение страховой деятельности.

В базе Методики лежит равенство Премии = Выплаты;

Принимаем к сведенью, что П = Т * Сс,

Тогда Т = В / Сс, где

В – совокупные выплаты,

Сс – совокупная страховая сумма по всем объектам.

Это соотношение именуется убыточностью страховой суммы.

Данный показатель образовывает базу нетто-ставки.

ТераБайт = Тн + Н,

где ТераБайт – брутто-ставка, Тн – нетто-ставка, Н- нагрузка.

Тн = Тно + Рн,

где Тно – нетто-ставка главная, Рн – рисковая надбавка.

Вводим допущения:

1. все объекты застрахованы на 1 год

2. контракты начинаются и заканчиваются в один момент

Учитывая структуру тарифной ставки, формула расчета примет следующий вид:

ТераБайт = В/Сс + Рн + Н.

Нагрузка определяется как часть в брутто-ставке. Расчет доли нагрузки в брутто-ставке основан на определении фактических затрат страховщика по виду страхования и выделении доли неспециализированных затрат, относимых на данный вид страхования. Фактические эти рассчитываются на базе данных отчетности компании.

Так, брутто-ставка тарифа рассчитывается по формуле:

ТераБайт = Тн/1-Дн,

где Дн – часть нагрузки в брутто-ставке.

3. Страховая премия как цена страховой услуги

Страховая услуга — это своеобразный товар страхового рынка.

Ценой страховой услуги есть страховая премия.

Она определяется в момент ее продажи. В отношении отдельного контракта страхования, отражающего конкретную страховую услугу, определяется собственная страховая премия.

Страховая премия устанавливается при подписании контракта страхования и остается неизменной в течение действия контракта.

Цена страховой услуги может изменяться под влиянием предложения и спроса.

Страховая премия Граница Факторы Параметры
Большая Спрос на страховую услугу Величина, которую готов оплатить страхователь
Минимальная Предложение страховой услуги Покрытие затрат на ведение дела страховщика
Обеспечение страховых выплат

Факторы, определяющие величину страховой премии:

— Объективные:

— Убыточность по этому виду страхования,

— Вероятные отклонения риска от ожидаемых значений,

— Борьба

— Популярность данной страховой услуги,

Уровень инфляции,

— Цены на перестраховочную защиту,

— Привлечение посредников,

— Субъективные:

— Наличие достаточного количества подобных контрактов (распределение риска)

— Величина компании

— Уровень затрат страховой компании

— Новейшие технологии

— Использование денежных инструментов (франшиза, участие в прибыли и т.п.).

Роль страховой премии в деятельности страховой организации:

— Выступает в качестве главного источника финансирования деятельности страховщика,

— Употребляется для селекции нежелательных рисков (высокая премия),

— Стимулирует безубыточность через установление скидок (совокупность «бонус-малус»),

— есть одним из элементом борьбы на рынке,

— Направлена на защиту заинтересованностей социально уязвимых слоев населения (совокупность скидок).

Ценовая стратегия страховых компаний может принять вид:

— Экономия издержек, ориентирована на прибыль,

— Удовлетворение спроса, учитывает потребности клиентов,

— Конкурентная цена.

ФАР против жульничества страховщиков


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: