Вопрос 26. взаимоотношения фирмы с банками

В современной России осуществление любой компанией собственной основополагающей денежной функции — обслуживание рас и платежейчетов — нереально без участия коммерческих банков. Кроме того элементарные денежные трансакции по осуществлению перемещения наличных денег, которыми владела фирме, неосуществимы без их инкассации — сдачи наличности в обслуживающий компанию банк. С позиций повышения степени надежности перемещения денежных средств в любой форме между субъектами экономических взаимоотношений таковой порядок в известной мере оправдан.

С возникновением банков как особых университетов профессионального управления финансовыми ресурсами быстро возросли гарантии перемещения денежных средств в экономике. Банки как денежные посредники, расчёты и обслуживающие платежи в экономике, играются только ключевую роль в функционировании и организации платежной совокупности любой страны. Известны случаи, в то время, когда банкротство нескольких больших банков страны становилось обстоятельством сильнейших потрясении всей ее денежной совокупности.

В Российской Федерации к началу рыночных реформ функционировали десятки новых негосударственных банков, а с началом реформ их количество начало расти в геометрической прогрессии. Никаких важных препятствий для образования новых банков и должного контроля за их работой со стороны Центрального банка России не существовало. В начальный период рыночных реформ многие из коммерческих банков активно включились в новый, очень удачный, но нечистый бизнес по временному присвоению чужих денежных средств, и компаний в первую очередь. Все чаще деньги клиентов терялись по пути от банка плательщика до банка получателя. Эти явления приняли массовый темперамент, и банки начали скоро терять доверие клиентов. В следствии страна взяла совокупность коммерческих банков, которую кроме того по прошествии шести лет реформ эксперты в области определения рейтингов, отказываются оценивать на данный предмет. В очередной раз подтвердилось, что рейтинг банков не может быть выше рейтинга страны. Эти обстоятельства разрешают сделать вывод: современная отечественная финансовая система должна быть реформирована, дабы надежно делать собственную главную функцию — обслуживание расчётов и платежей.

Столь непростое положение и банковской среде требует от компаний предельной осторожности при выборе обслуживающих банков. Дабы выделить ответственность и сложность ответов компании при выборе обслуживающего банка, кое-какие финансисты данный выбор сравнивают с выбором партнера в браке.

Интернациональная денежная практика содержит множество рекомендаций на данный счет. Обычные требования, каковые фирмаобычно предъявляет к потенциальному обслуживающему банку, предполагают:

  • знание банком компании, изюминок ее бизнеса, отрасли, в которой она функционирует;
  • свойство давать нужные деловые советы;
  • предложение разных способов получения финансовых средствкакналичных (кассовое обслуживание компании), так и безналичных с низкими транзакционными издержками;
  • закрепление за компанией постоянного банковского служащего, занимающегося вопросами кредитования компании; свойство оценивать настоящие денежные потребности компании;
  • эргономичное для компании расположение банка; обеспечение простоты доступа к ведающему ссудами должностному лицу банка;
  • рвение банка к совершенствованию обслуживания клиентов;
  • широкий спектр банковских одолжений.

Расширение самостоятельности отечественных компаний при совершении внешнеэкономических операций значительно повысило требования к банкам, обслуживающим эти операции. В случае если компания деятельно осуществляет экспортно-импортные операции, то при выборе обслуживающего банка нужно учитывать его свойство действенно осуществлять самые важные валютные операции. направляться проверить наличие у него главной лицензии на ведение валютных операций, которую выдает Центробанк РФ (потом — Банк России). Сейчас в Российской Федерации около 300 коммерческих банков имеют главную лицензию, немногим более 800 — валютную лицензию, т. е. на законных основаниях обслуживать валютные трансакции компаний способны менее половины всех российских коммерческих банков. Весьма важное значение имеет коммуникационная совокупность, применяемая банком для обслуживания интернациональных расчетов. Включение банка в совокупность СВИФТ — Интернациональную совокупность межбанковских расчетов (или подобную ей) — существенно повышает скорость и качество расчетов.

Все эти желательные для компании качества банка имеют суть при одном условии — достаточной надежности банка. Оценка компанией надежности банка в современных отечественных условиях — задача очень сложная. Существует множество способов оценки надежности банка как экспертами самой компании, так и экспертами со стороны. Наряду с этим направляться иметь в виду, что «свободный аудитор нейтрален по отношению к любой интерпретации денежных отчетов. Его вывод не является решением с позиций целесообразности предоставления кредита либо инвестирования (вложения) средств, и его ни при каких обстоятельствах не нужно принимать за таковое».

Следовательно, выбор надежного банка — это, в конечном итоге, неприятность компании со всеми вытекающими из этого последствиями. Столь высокая ответственность компании за успешный выбор обслуживающего банка требует от ее экспертов знания элементарных способов самостоятельной оценки надежности банка, его рейтинга. С целью этого приводится одна из таких методик, которая дает некоторое представление об этом предмете.

Как и всякие двухсторонние отношения, отношения «компания — банк» предполагают наличие определенных параметров и у банка по отношению к компании как потенциальному должнику банка. Эти критерии во многом определяют интересы банка по отношению к данной компании и, в конечном итоге, формируют значение Ик (интересы кредитора) в известном нам балансовом уравнении.

Мировая практика выработала особенные механизмы формирования политики кредитования любого банка, каковые вошли в практику и науку называющиеся «Правило шести Си». Ввиду того, что личная политика кредитования компании занимает очень серьёзное место в ее финансовой судьбы, приводим краткое содержание Правила шести «Си»:

1. Character (темперамент заемщика).

2. Capacity (свойство).

3. Cash (финансовые средства).

4. Collateral (обеспечение).

5. Conditions (условия).

6. Control (контроль).

Темперамент заемщика свидетельствует ответственность, серьёз и правдивостьность его намерений погасить всю собственную задолженность. Прояснению характера заемщика содействует кредитная история заемщика, кредитный рейтинг, стаж работы вторых кредиторов с этим заемщиком и т. д.

Свойство («свойство заимствовать средства») свидетельствует наличие права у заемщика подавать кредитную заявку и юридическое право подписывать договора, устав и другие учредительные документы, индивидуальные дела заемщиков.

Финансовые средства — наличие у заемщика источников средств для погашения долга. У любого заемщика смогут быть всего лишь три (либо отдельные из них) источника погашения долга:

  • поток наличности (прибыль, амортизация и т. д.);
  • продажа либо ликвидация активов;
  • привлечение средств методом выпуска (эмиссии) долговых ценных бумаг.

Как раз наличие источников по большей части и определяет потенциальную платежеспособность заемщика.

Обеспечение — наличие у заемщика достаточного капитала либо качественных активов для предоставления нужного обеспечения долга.

Условия — предвосхищения тенденции в деятельности заемщикаили, в крайнем случае, немедленное реагирование на изменениеусловийдеятельности заемщика.

Контроль — анализ отчетности заемщика, информации от сторонних лиц, из прессы и т. д.

В случае если банка и взаимная оценка фирмы удовлетворяет обе cтороны, в большинстве случаев такие взаимоотношения оформляются соответствующим контрактом. Компания в соответствии с действующему законодательству России в праве открыть один либо пара квитанций как в одном банке, так и в нескольких банках. Главный счет компании в банке принято именовать расчетным счетом. На данный счет зачисляется выручка от услуг фирмы и реализации продукции, с этого квитанции осуществляются расчеты по обязательствам компании, среди них и по налоговым отношениям.

Не считая расчетного счета компания в праве открывать в банкетекущие, ссудные, контокоррентные, валютные, счета финансирования капитальных вложений, депозитные и другиесчета. Комплект квитанций,открываемых компанией, определяется ею самой в зависимости от решаемых компанией денежных неприятностей, квалификации денежных служащих возможностей и фирмы, предоставляемых внешней средой.Порядок открытия как текущих, так и валютных квитанций не имеет различий и сводится к представлению в выбранный компанией банк следующего комплекта документов:

  • заявление на открытие счета;
  • нотариально заверенная копия устава компании и учредительных документов;
  • свидетельство о госрегистрации компании;
  • справки о постановке на учет в органах управления и налоговой инспекции внебюджетных фондов;
  • справка о постановке на учет в органах национальной статистики;
  • нотариально заверенная карточка образцов автографов распорядителей кредитов компании (первая подпись) и контролеров (вторая подпись).


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: