Вопрос 4. ссудный процент. факторы, влияющие на него.

Одним из наиболее значимых правил перемещения ссуженной стоимости кроме срочности возврата выступает платность. При помощи применения данного принципа на практике реализуется такая категория, как ссудный процент.

Ссудный процентопределяется в экономической литературе как необычная цена ссуженных средств, своеобразная плата за ресурсы, предоставленные во временное пользование кредитором заемщику. Ссудный процент делает регулирующую и стимулирующую функции.

Регулирующая функция особенно ярко проявляется в кредитной деятельности финансовой системы, в частности центральных банков. Так, предоставляя кредиты рефинансирования коммерческим банкам, центральные банки устанавливают официальную ставку (учетную, ломбардную), изменяют ее в зависимости от уровня инфляционных процессов, состояния межбанковского рынка, вторых сегментов денежного рынка. В этих условиях центральные банки оказывают косвенное действие на процентную политику коммерческих банков, количества кредитных вложений в величину и экономику финансовой массы. Так, при трансформации официальной ставки осуществляется регулирующее влияние на состояние финансово-кредитной сферы, экономики в целом.

Стимулирующая функция выражается в том, что в ходе увеличения процентной проценты по вкладам, депозитам коммерческие банки содействуют приливу сбережений населения, средств юридических лиц на квитанции кредитных организаций.

Дифференцируя ставки по кредитам в зависимости от своевременности кредитоспособности и уровня заёмщиков возврата кредита, коммерческие банки побуждают этих заемщиков использовать кредит по целевому назначению и не допускать появления просроченной задолженности.

Ссудный процент возможно классифицировать по разным критериям.

В зависимости от того, кто устанавливает ссудный процент и как он формируется, выделяют следующие его разновидности.

Одной из разновидностей есть рыночный ссудный процент, формируемый на межбанковском рынке по операциям, связанным с куплей-продажей кредитных ресурсов для поддержания ликвидности.

В отечественной практике для чёрта рынка межбанковских кредитов Банк России с 1993 г. начал использовать такие показатели:

MIBID — средняя ставка, по которой большие коммерческие банки, фавориты рынка, готовы приобрести ресурсы на конкретную дату;

MIBOR — средняя ставка, по которой большие коммерческие банки, фавориты рынка, готовы реализовать ресурсы на конкретную дату;

MIACR — средняя ставка по идеальным сделкам кроме этого на конкретную дату.

Вторая разновидность ссудного процента — это ставка, устанавливаемая центральными банками: учетная, ломбардная, депозитная. Изменяя ставку, центробанк проводит финансово-кредитное регулирование экономики. В один момент используются и другие способы регулирования — минимальные резервные требования, операции на открытом рынке и др.

Еще одна разновидность ссудного процентапроцентные ставки коммерческих банков по разным операциям с клиентами.

Уровень данных ставок находится в яркой зависимости от официального процента центробанка и стоимости ресурсов на межбанковском рынке.

По виду операций выделяют: процент по депозитным операциям, по учёту векселей и ссудным операциям.

Факторы, воздействующие на уровень, динамику ссудного процента, возможно подразделить на группы:

1) объективные — общеэкономические и политические;

2) субъективные, которые связаны с проводимой конкретным банком политикой.

К первой группе факторов относятся:

*экономическая и внутреняя политическая обстановка, уровень инфляции;

*предложение и спрос на кредитные ресурсы на межбанковском рынке;

* финансово-кредитная политика центробанка.

Ко второй группе относятся:

*сроки хранения предоставления и сроки депозитов кредитов (чем на громадные сроки привлекаются и размещаются ресурсы, тем они дороже для заемщика);

*суммы депозита (в большинстве случаев, чем больше размер вклада, тем выше устанавливается банком ставка);

*целевое назначение депозита (более высокие процентные ставки устанавливаются по пенсионно-накопительным и детским вкладам;

*уровень кредитоспособности заемщика (для самые надёжных, финансовоустойчивых клиентов банки снижают ставки по ссудам);

*степень риска кредитуемого проекта (по более рисковым проекв том месте ставка увеличивается, и в этом случае она играет роль необычной платы за риск);

*своевременность погашения кредита (по просроченным ссудам банки начисляют пени, тем самым увеличивая плату за кредит).

Пякин В. В. Ссудный процент


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: