Вопрос. активные операции коммерческих банков.

*Активные операции комбанков – это операции, каковые комбанк создаёт по инициативе клиента, и по собственной инициативе с целью извлечения прибыли. Отличием активных операций от забалансовых, за счет которых кроме этого возможно взять прибыль в виде комиссионных, есть вложение средств, взятых за счет проведения пассивных операций.

Существуют следующие виды активных операций:

1. Учет векселей. Перед тем как разглядеть данный вид операций, необходимо изучить, что такое вексель, как и для чего он употребляется.

*Вексель (мы говорим о несложном векселе, имеется еще переводный, что мы затрагивать не будем) – долговое обязательство (долговая расписка), выдаваемое на относительно маленький срок (до 1 года, но в большинстве случаев на срок до 3 месяцев), дающее его держателю (обладателю) неоспоримое право потребовать с выдавшего его лица указанную в нем сумму по окончании указанного в нем срока.

Вексель выписывается заемщиком кредитору. Векселя смогут производить компании, а также правительство и банки. Векселя выпускаются на бланке, утвержденном законодательством страны. Большая часть государств (в т.ч. и Российская Федерация) имеет однообразное вексельное законодательство, потому, что правила вексельного обращения были утверждены в 1924 г. в Париже, и к этому документу наша страна присоединилась. Векселедержатель может:

— дождаться срока погашения векселя, предъявить его векселедателю и взять причитающуюся ему сумму,

— до истечения срока расплатиться векселем по собственным обязательствам (к примеру, за поставленные товары, сделанные одолжения, наряду с этим нужно согласие лица, которому передается вексель, на оплату векселем, а не деньгами),

— до истечения срока реализовать второму лицу (чаще банку) по цене меньшей, чем указано на номинале (т.к. срок не закончился и новый обладатель векселя обязан взять доход за одолженную сумму).

*Учет векселей – это приобретение векселя банком. Отличие между суммой, упомянутой в векселе, и ценой продажи векселя банку (либо второму лицу) именуется *дисконтом.

2. *Кредит – выдача денежных средств либо товарно-материальных сокровищ на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредит делает пара функций, основной среди которых есть перераспределительная функция, которая содержится в том, что при помощи кредита перераспределяются финансовые средства от тех субъектов, каковые временно в них не нуждаются (эти средства лежат на депозитах в банках) к субъектам, каковые сейчас испытывают недочёт средств.

Имеется пара классификаций кредита по разным показателям. По субъектам, каковые выдают кредит, он подразделяется на коммерческий и банковский. Коммерческий кредит – это кредит, что выдается субъектами бизнес сектора (не считая комбанков и СФКИ) друг другу. Банковский кредит – это кредит, выдаваемый комбанками либо НБКО.

По срочности кредит подразделяется на:

— кредит до востребования (срок его не выяснен, он должен быть возвращен по первому требованию банка, его второе наименование – онкольный кредит),

— срочный кредит (что выдается на строго определенный срок), что, со своей стороны, делится на кратковременный (до 1 года), среднесрочный (от 1 года до 5 лет) и долговременный (более 5 лет).

В большинстве случаев кредит выдается под какое-либо обеспечение, которое именуется залогом. По виду залога и его наличию кредит делится на:

— кредит под векселя (к этому виду относится и учет векселей, что возможно разглядывать как особенную разновидность кратковременного кредита),

— подтоварный кредит (т.е. под залог товаров),

— кредит под залог ценных бумаг,

долгосрочный кредит (под залог объектов недвижимости – строений, квартир, почвы),

— бланковый кредит – без обеспечения. У нас большинство кредитов являются обеспеченными, бланковыми являются практически только кредиты, выдаваемые по пластиковым картам. В экономически развитых государствах около 50% всех кредитов (как населению, так и бизнес сектору) являются бланковыми.

За применение денежных средств банка заемщик платит банку процент по кредиту либо ссудный процент.

По субъекту, которому выдается кредит, кредит подразделяется на кредиты бизнес сектору и кредиты физическим лицам.

Кредиты субъектам бизнес сектора смогут выдаваться не только разово, но и в виде кредитной линии. *Кредитная линия – обязательство комбанка предоставлять заемщику кредит по его требованию в рамках установленного лимита (верхнего предела). В большинстве случаев, при возобновлении средств на счете кредитная линия возобновляется на пополненную сумму.

Разглядим кредиты, выдаваемые физ. лицам. Кредиты, выдаваемые физ. лицам, смогут быть: на приобретение жилья (в т.ч. ипотечные), на расширение бизнеса (выдается личным предпринимателям) и потребительские кредиты. Потребительские кредиты выдается с целью оплаты приобретения потребительских товаров.

Выдача потребительских кредитов происходит следующим образом: клиент приходит в магазин, выбирает товар, заполняет анкету, после этого идет в банк, где его кредитная заявка в течение определенного времени рассматривается. В случае если кредит одобрен, то банк перечисляет средства на расчетный счет продавца товара, а после этого потребитель в течение определенного времени возвращает долг банку с процентами. на данный момент весьма развита продажа в долг, в то время, когда сотрудники банка либо партнеры банка из сотрудников магазина на месте оформляют и разглядывают кредитную заявку. В общей схеме это всего лишь экономит время клиента (и увеличивает кредитный риск банка).

Продажу товаров кредит необходимо отделять от продажи товара в рассрочку. При выдаче потребительского кредита продавец всю сумму приобретения приобретает от банка, и клиент неизменно сразу после оформления кредита забирает товар. При продаже в рассрочку деньги клиенту ссужает продавец товара (магазин), т.е. клиент будет обязан продавцу и сделка будет не оконченной , пока клиент не расплатится. Наряду с этим магазин в праве выдать клиенту товар при окончании расчетов, не смотря на то, что значительно чаще практикуется выдача товара в один момент с оформление рассрочки.

Кредитные карты являются одним из способов получения кредита в банке без предварительной процедуры рассмотрения кредитной заявки, т.к. банк, перед тем как эмитировать пластиковую карту, контролирует кредитоспособность физического лица.

Необходимо отличать пластиковую карту от дебетной. На счете, под что выдается пластиковая карта, лежат средства банка, да и выдает банк кредитные карты не всем подряд, а лишь лицам с определенной кредитоспособностью Чем она выше, тем больше возможность получения кредитной карты и тем выше будет кредитный лимит по ней (большая сумма, которую возможно снять по карте в банкомате либо приобрести товаров). В экономически развитых государствах для получения кредитной карты довольно часто необходимо поручительство либо кроме того залог каких-либо активов. По собственной сути, кредит, выдаваемый по пластиковой карте, есть разновидностью кредитной линии, выдаваемой физическому лицу (в других формах кредитная линия физическим лицам в большинстве случаев не раскрывается).

В отличие от пластиковой карты, на дебетной карте лежат средства самого обладателя данной карты, и при выдаче дебетных карт работникам банка и в голову не придет контролировать кредитоспособность клиента. Положить деньги на счет дебетной карты может сам ее обладатель, лицо, которое знает номер счета и, значительно чаще, работодатель, перечисляющий на карту зарплату.

Особенной разновидностью кредита, предоставляемого как физическим, так и юридическим лицам, есть овердрафтный кредит. *Овердрафтный кредит (овердрафт, происходит от англ. «overdraft» — «сверх счета») – это разрешение снимать с текущего счета сумму громадную, чем на нем находится. Овердрафтный кредит погашается внесением средств на текущий счет самим заемщиком, или поступлением на счет денежных средств от клиентов товаров либо потребителей одолжений.

Разновидностью овердрафтного кредита есть разрешение снимать в дебетной карты сумму, превышающую остаток на карточном счете либо разрешение выписывать чеки на сумму громадную, чем находится на особом чековом текущем счете..

3. *Лизинг – форма аренды и, в один момент, кредитования, при которой банк получает по просьбе клиента тут и инвестиционные товары же передает их клиенту в аренду. В большинстве случаев лизинг предусматривает возможность выкупа инвестиционных товаров по окончании его срока.

4. *Рентинг – предоставление в кратковременную аренду инвестиционных товаров клиентам банка (либо рентинговой компании), каковые банк приобрел по собственной инициативе. В большинстве случаев покупаются те виды инвестиционных товаров, каковые пользуются повышенным спросом. Чаще всего с целью предоставления в рентинг банки берут ЖД вагоны, цистерны, грузовики, строительное оборудование (краны, бетономешалки и т.д.). В некоторых книжках рентинг отождествляют с лизингом, считая рентинг кратковременной разновидностью последнего, но это не совсем корректно.

5. Инвестиции. Банк может инвестировать средства в акции, драгоценные металлы, валюту, уставные капиталы компаний и т.д.

Курс лекций по банковской совокупности. Лекция 4: Банковские операции


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: