Закон, который изменил мир

Богатый отец и мы с Майком отправились на обед в один из отечественных обожаймых китайских ресторанов. Как неизменно, заведение было переполнено, по причине того, что еда была хорошей, обслуживание — стремительным, а цены — божескими. Нам было нужно подождать пара мин., пока освободится столик и отечественная обожаймая официантка приведет его в порядок. До тех пор пока мы сидели и просматривали меню, богатый отец сообщил мне:

— Большая часть людей не сумеет накопить хватает денег к пенсии. Кроме того, готов спорить, что большая часть людей, сидящих в этом ресторане, нив то время, когда не смогут уйти на пенсию легко вследствие того что у них ни цента не положено в пенсионные замыслы.

— Ты имеешь в виду работяг? — задал вопрос Майк. — Людей типа отечественной официантки и тех, кто готовит еду и моет посуду?

— Нет, не только работники ресторана, но и многие из обедающих тут служащих в костюмах и при галстуках не будут иметь ничего либо будут иметь недостаточно, дабы уйти на пенсию. Большая часть людей в этом зале ни при каких обстоятельствах не смогут позволить себе уйти на пенсию.

— Большая часть? — с большим удивлением переспросил я. — Не будет ли правильнее сообщить кое-какие вместо большая часть!

— Нет, — сообщил богатый отец. — Мне думается, что правильным словом будет как раз большая часть, а вовсе не кое-какие.

— Как так возможно? — задал вопрос я. — Похоже, что большая часть из них занимают приличные должности. Они прекрасно одеты и выглядят в полной мере разумными людьми.

— Ты не забываешь, что я говорил тебе о законе ERISA?

— Да, смутно, — ответил я. — Ты упоминал о нем пара раз. Лишь я не совсем осознал, что ты желал сообщить и из-за чего ты придаешь этому трансформации в законе такое громадное значение.

— Большая часть людей не понимают его значения, — сообщил богатый отец.— Быть может, пройдут годы, перед тем как они почувствуют на себе волновой эффект, который это изменение в законе позовёт в будущем.

— А в чем сущность этого трансформации и из-за чего его пропустил конгресс? — поинтересовался я.

— Хороший вопрос. Во-первых, ERISA — это сокращение от Employee Retirement Income Security Act—закон об обеспечении безопасности пенсионных доходов. Именно поэтому закону произошло создание накопительных замыслов по статье 401 (k). Я также сперва не придал особенного значения факту его принятия, но скоро юристы и мои экономисты начали рекомендовать мне внести кое-какие трансформации в методику управления фирмами. Как только таких советов стало большое количество, я решил совершить тщательный анализ нового закона.

— И к какому выводу ты пришел?

— Похоже, что закон был принят чтобы оказать помощь обезопасисть пенсионные накопления работников от злоупотреблений со стороны их работодателей.

— Какого именно рода злоупотреблений? — не унимался я.

— На практике использовалось множество способов злоупотребления пенсионными замыслами. Кроме того в некоторых больших компаниях пенсионные замыслы ничем не обеспечиваются либо приобретают недостаточное финансирование. И во многих случаях одна компания берёт другую не вследствие того что ее завлекает новый бизнес, а вследствие того что хочет наложить лапу на ее пенсионные фонды, которые иногда составляют десятки миллионов долларов. Данный лакомый кусок часто завлекает пиратов больше, чем сам бизнес. В следствии, приобретя бизнес, компания-захватчик опустошает пенсионные фонды работников.

— Они захватывают другие компании лишь для пенсионных денег? Богатый отец кивнул.

— Но это не единственный вид злоупотреблений. Их было значительно больше. Из-за этих злоупотреблений якобы и был принят закон ERISA.

— Из-за чего ты сообщил «якобы»?

— Видишь ли, закон прошел конгресс как презент трудящимся, как средство защиты работников от аналогичных несправедливостей. Но как все мы знаем, ничто не может оказаться удачным лишь для одной группы людей. Компании также взяли пользу от этого закона, но об этом пресса кроме того не упомянула.

— Ив чем же содержится польза для компаний? — Сейчас, в то время, когда у тебя уже имеется опыт ведения собственного бизнеса, разреши задать тебе один вопрос: во какое количество обходится компании пенсионный замысел одного работника?

— Включая выплаты по социальному обеспечению плюс отчисления в пенсионный замысел?

Богатый отец утвердительно кивнул и сообщил:

— Да… Так во какое количество?

— Весьма дорого, — ответил я. — У меня довольно часто появлялось желание платить работникам больше, но скрытые налоги — налоги, о которых многие работники кроме того не подозревают, так громадны, что я не смог сделать это. Любой раз, в то время, когда я прибавлял им заработную плат, правительство тут же повышало налоги.

—Выходит, что, не смотря на то, что закон ERISA был принят как презент работникам, во многих отношениях он стал, скорее, подарком работодателям. В значительной мере затраты на пенсионное обеспечение были переложены с работодателя па работника.

— Но разве не должен вклад работодателя соответствовать вкладу работника?

— Он может, в случае если это разрешает пенсионный замысел. Но главное слово тут— соответствовать, — вмешался в беседу Майк. — Иначе говоря в долларовом исчислении сумма, которую обязан платить работодатель, существенно сократилась. Это все равно, что забрать сумму твоих выплат по закладной и поделить пополам. Ты не желал бы платить по закладной в два раза меньше? — Майк прекрасно разбирался в новой совокупности пенсионных замыслов, по причине того, что богатый отец дал ему задание изучить ее досконально. — Вдобавок ко всему, многие работники по большому счету не хотят делать отчислений, соответственно, и работодателю по большому счету не требуется чему-либо соответствовать.

— Выходит, что в случае если работник не делает взносов в личный фонд, то и работодатель ничего не платит. И тогда затраты на пенсионное обеспечение этого работника падают до нуля. Значит, вот из-за чего у нас в будущем появится неприятность? Неприятность людей, не имеющих по большому счету никаких пенсионных сбережений?

— Это только одна из неприятностей — действительно, большая. Но, на мой взор, вовсе не тот, у кого нет ничего в пенсионном замысле, станет в конечном счете обстоятельством самой громадной неприятности. Самая громадная неприятность будет исходить от тех работников, каковые станут усердно отчислять деньги на собственные пенсионные счета. Как раз те, кто честно вкладывает деньги в собственные пенсионные замыслы, станут обстоятельством самого громадного провала фондового рынка в истории.

—В истории? — скептически переспросил я.—И данный провал позовут не те работники, у которых нет ничего, его позовут те, кто всю жизнь копил? Богатый отец кивнул:

— Поразмысли сам. Разве может тот, у кого ничего нет, привести к краху фондового рынка?

— Кроме того не знаю. Ни при каких обстоятельствах об этом не думал, — честно согласился я.

— Самый грандиозных провал фондового рынка в истории приведут к миллионам людей, чьи деньги положены во другие виды и взаимные фонды акций на фондовом рынке, а вовсе не те, у кого нет ни акций, ни денег, — добавил Майк. — Это же светло как два раза два.

— Это изменение в законе потянет за собой массу неприятностей, и одной из них станет огромный обвал фондового рынка, — увидел богатый отец, в то время, когда перед нами поставили еду.

— Но из-за чего? Как ты можешь быть так уверен?

— Вследствие того что люди, вкладывающие деньги в акции, ничего не знают в инвестировании. Как ты уже убедился, большая часть твоих работников совершенно не разбираются в денежных отчетах. А как может инвестировать человек, что не может прочесть денежный отчет? — задал вопрос богатый папа. — В конечном счете ERISA приведет не только к тому, что миллионы людей останутся без пенсионных сбережений, но и заставит людей доверить собственный финансовое будущее фондовому рынку, а все мы замечательно знаем, что каждые рынки переживают спады и подъёмы, — богатый отец взглянул мне прямо в глаза: — Я готовил вас с Майком к тому, дабы вы стали инвесторами, каковые смогут зарабатывать деньги на любых колебаниях рынка. Но большая часть работников не получили таковой психотерапевтической и эмоциональной подготовки, и в то время, когда начнется громадной обвал, то я уверен, что они отреагируют так же, как реагируют самые неопытные инвесторы: они запаникуют и начнут реализовывать, дабы спасти собственную жизнь, реализовывать, дабы обезопасисть собственный будущее.

— И в то время, когда, по-твоему, это произойдёт?

— Не знаю, — ответил богатый отец.—У меня нет волшебного кристалла. Но берусь угадать, что между сегодняшним днем и днем самого громадного краха будут еще не столь большие, но неизменно нарастающие подъемы и спады фондового рынка… И эти спады и второстепенные подъёмы будут происходить в канун самого громадного бума и самого громадного провала.

—Значит, мы еще заметим дающие предупреждение символы?— задал вопрос Майк.

— Само собой разумеется, — улыбнулся богатый отец. — Их будет большое количество. У вас, парни, будет еще достаточно времени, дабы на протяжении этих спадов и подъёмов набраться опыта и купить нужные навыки. Так же, как вы оба упражняетесь в серфинге летом, подготавливаясь к высоким зимним волнам, я рекомендую вам сделать то же самое в отношении ваших инвестиционных навыков. По мере того как подъемы и спады будут становиться все больше, вам будет легче становиться все богаче и богаче.

— Но другие будут становиться все беднее и беднее, — негромко сказал я.

— К сожалению, это так. Но постоянно помните историю о Ноевом ковчеге. Ной не имел возможности взять на борт всех животных и, опасаюсь, это полностью относится к грядущему провалу фондового рынка.

— Другими словами выживут лишь самые сильные?

— Выживут самые сильные и умные в денежном отношении, — исправил меня богатый отец. — Выживут те, кто подготовится, как Ной готовился к будущему, выстроив ковчег. И вас, парни, я также научил строить ковчеги.

— Мы стали экспертами по постройке ковчегов? — улыбнулся я. — И где же они? Что-то я ни одного не вижу.

— Ковчеги, каковые я помогал вам строить, у вас в голове.

— Значит, у меня в голове ковчег, — цинично увидел я. — Это что-то новенькое.

— Послушай, — сообщил богатый отец, принимаясь за еду — Если ты не желаешь подготовиться, сообщи мне сходу. Не трать понапрасну мое время. Думаешь, мне было приятно распекать тебя за то, что ты профукал свои деньги и свой бизнес? Неужто я напрасно вкладывал в тебя собственный время и собственную веру? В случае если так, скажи мне это на данный момент.

— Ну для чего ты так сходу, — взмолился я. — Легко слово «ковчег» какое-то непривычное. До меня не сходу дошла эта мысль со постройкой ковчега… особенно у меня в голове.

— А где, по-твоему, рождаются деньги, инвестиции и бизнес? Они рождаются у тебя в голове. Если ты не можешь отыскать деньги у себя в голове, то не найдешь их и у себя в кармане, — со злобой пробурчал богатый отец.

— Все, сдаюсь, сдаюсь, сдаюсь, — просящим прощения тоном сказал я.

— Послушай, — продолжил богатый отец. — Данный тотальный обвал фондового рынка может случится, быть может и нет. Но могу сообщить совершенно верно, что подъемы и спады будут. Они всегда были и будут. Дабы угадать, что нас ожидают спады и подъёмы, не требуется быть пророком. Вам, парни, чуть перевалило за тридцать. У вас хорошая денежная база, и вы накапливаете полезный деловой опыт. Вы уже достаточно взрослые, дабы трезво посмотреть на мир. Совершенно верно так же, как вы практически каждый день практикуетесь в серфинге, я прошу вас практиковаться на спадах и подъёмах денежных рынков. Если вы этим займетесь, то сможете усовершенствовать собственные навыки.

— Значит, спады и подъёмы на рынке — это все равно что волны в океане, — подытожил я.

— Верно, — подтвердил богатый отец. — Их именуют экономическими циклами.

— И ты вычисляешь, что ERISA — это все равно, что шторм в океане, что не так долго осталось ждать погонит на берег громадные волны, каковые на долгое время нарушат ритм экономических циклов, — сообщил Майк.

— В случае если на языке серфингистов, то ответ «да». Как раз так я и думаю, — согласился богатый отец, по окончании того как покончил с едой. — спады и Подъёмы были неизменно, но я не сомневается в том, что это изменение в законе приведет к самому большому буму и самому громадному провалу из всех, о которых мы знаем.

— Но что, если ты ошибаешься? — задал вопрос я.

— В случае если я ошибаюсь, если вы сделаете то, что я рекомендую, то, как минимум, вы станете становиться все богаче и богаче. Вы станете становиться все богаче, потому что станете строить денежный ковчег в собственной голове од этого уже достаточно, дабы сделать вас богатыми — как в хороших, так и в нехороших экономических условиях.

— Прекрасно, — дал согласие я. — Я запомню эту идею о ковчеге и на досуге постараюсь ее обмозговать. Попытаюсь оценить ее с позиций подготовки и планирования будущего, подготовки к тому, что, как при с Ноем, может произойти, быть может и нет. Но из-за чего ты вычисляешь, что это изменение в законе будет иметь такие важные последствия и приведёт к грандиозному обвалу рынка?

—Вследствие того что трансформации в законе изменяют будущее — ответил богатый отец. — К примеру, в случае если поменять ограничение скорости на данной маленькой улочке перед рестораном с 25 миль в час на 100 миль в час мы станем свидетелями немедленных изменений. Сразу же возрастет количество аварий и несчастных случаев со смертельным финалом. Как раз такие трансформации закона изменяют будущее: к лучшему либо к нехорошему.

— А это изменение в законе, что поменяло оно? Из-за чего мы не видим никаких изменений? Из-за чего сидящие около нас служащие не испытывают для того чтобы же тревоги, как ты?

Богатый отец забрал свежую бумажную салфетку и написал на ней пара букв:

DB DC

— Обстоятельство, по которой сидящие около нас служащие и те, кто тут трудится, не чувствуют тревоги, содержится в том, что на данный момент как я осознаю, мы переживаем период перехода от совокупности пенсионных замыслов категории DB к совокупности пенсионных замыслов категории DC.

— Что? — переспросил я. — От замыслов категории DB к замыслам категории DC?

— От пенсионных замыслов категории DB к пенсионным замыслам категории DC, — уточнил Майк. — Большая часть людей равно как и ты, не знают разницы между этими двумя типами замыслов, а различия, в это же время, очень существенные. Большая часть сидящих около нас служащих все еще мыслят понятиями пенсионных замыслов категории DB, а не DC, и исходя из этого не волнуются. Они просто не сознают опасности их последствий и изменений в будущем

— А в то время, когда до них начнет доходить суть этих различий? — поинтересовался я.

— Ожидать придется довольно продолжительное время, — ответил богатый отец. — Рискну угадать, что пройдет от 25 до 50 лет, перед тем как люди полностью поймут последствия этого трансформации в законе.

— Ты желаешь заявить, что мы начнем подмечать перемены где-то недалеко от 2000 года?

— Да нет, перемены вы начнете подмечать значительно раньше, — сообщил богатый отец. — Но не смотря на то, что люди увидят перемены, такие как маленькие подъемы и спады на фондовом рынке, мне думается, они поймут ужасающие последствия этого трансформации в законе не раньше 2000 года либо позднее… Возможно, кроме того слишком поздно.

Счет за обед был оплачен. В то время, когда мы поднимались из-за стола, отечественная любимая официантка уже вытирала скатерть, готовясь обслужить следующую группу клиентов.

—А что делаешь ты, дабы готовиться к будущим переменам? — спросил я богатого папу.

— Я уже готовился и выстроил собственный ковчег, — улыбнулся он, в то время, когда мы вышли на улицу. — Эти неприятности меня не коснутся. Но они будут вашими проблемами. В то время, когда последствия этого трансформации в законе проявятся полностью, меня тут уже не будет. Мы с твоим папой уйдем в мир другой, и нас похоронят задолго перед тем, как штормовая волна обрушится на данный берег.

— Выходит, что посредством этого трансформации в законе ваше поколение перекладывает собственные неприятности на отечественное, — увидел я, дабы проверить отношение богатого папы к концепции перекладывания ответственности с прошлого поколения па последующее, либо, как в этом случае, перекладывания неприятности.

— Подмечено совершенно верно,— сообщил богатый отец. — Дело в том, что поколение второй мировой передаст поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекло большую пользу.

— Значит, твое поколение извлекало пользу, а сейчас моему поколению за эту пользу нужно будет расплачиваться? Так вот какое наследство вы нам оставляете! — Это лишь цветочки, — сказал богатый отец с лукавой усмешкой.—Но сперва разреши растолковать тебе отличие между пенсионным замыслом категории DB и пенсионным замыслом категории DC.

Дальше богатый отец принялся растолковывать, что пенсионный замысел категории DB (defined benefit pension plan), либо замысел с фиксированными суммами выплат, — это замысел пенсионного обеспечения, что определял размеры пособия, либо долларовый эквивалент, что приобретал пенсионер. К примеру, в случае если работник проработал на компанию 40 лет и ушел па пенсию в 65, то по замыслу установленных выплат он имел возможность приобретать, скажем, 1000 долларов в месяц до конца своих дней. В случае если данный работник умирал в 66, то это было практически выгодно компании, по причине того, что ей приходилось выплачивать установленную сумму всего в течение одного года. Но в случае если бывший работник доживал до 105 лет, то компания выплачивала ему по 1000 долларов в месяц в течении 40 лет. В этом случае работник приобретал большую пользу, но за счет компании. Одним из правительственных замыслов категории DB есть программа «Social Security».

Последующие поправки к закону ERISA смогут разрешить компаниям перейти на пенсионные замыслы категории DC (defined contribution pension plan), либо замыслы установленных отчислений. Отличие между замыслами DB и DC определяется отличием между понятиями отчисление и выплата. Замысел категории DB устанавливает фиксированные размеры выплат из пенсионного фонда, тогда как замысел категории DC зависит от отчислений в пенсионный фонд. Другими словами, пенсионный доход рабочего так велик, как велики его отчисления, если они по большому счету были.

В случае если рабочий не будет делать отчислений в пенсионный фонд, то может выйти на пенсию ни с чем. Более того, если он выйдет на пенсию, имея в собственном замысле два миллиона американских долларов, и к 85 годам от них в следствии нехорошего управления либо фондового провала не останется ничего, то пенсионные фонды вычеркнут этого 85-летнего старика из перечней, и он может вычислять, что ему не повезло. Бывший рабочий не сможет обратиться в компанию и настойчиво попросить продления пенсионных выплат.

Говоря несложнее, ответственность, отдалённые последствия и расходы ухода на пенсию будут переложены с работодателя на работника. Не обращая внимания на то что разница между сокращениями DB и DC мала, отличие в будущих последствиях очень значительно, и в будущем оно будет лишь расти. Как сообщил богатый отец, «дело в том, что поколение Второй мировой передает поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекли большую пользу». Иначе говоря они взяли пользу, а нам предстоит платить по счету, и счет данный будет большим.

По дороге назад, в офис богатого папы, я обнял его и поблагодарил за науку. Я планировал начать все сперва, без денег, без работы, но вооруженный знаниями и ценным опытом. Не обращая внимания на нервозность и лёгкое беспокойство, я был готов трудиться, искать новые возможности в бизнесе и строить новую компанию.

— У меня имеется еще один вопрос, — сообщил я, глядя на богатого папу. — Много ли служащих в том ресторане ничего не знают о разнице между пенсионными замыслами категории DB и DC? — Я бы сообщил, большая часть, — ответил за отца Майк. — И это станет обстоятельством громадных неприятностей в будущем. Раз они не знают, то и не подготавливаются. Они так же, как и прежде считаюм, что по окончании ухода на пенсию им хватит денег до самой смерти.

— Опасаюсь, что большая часть вашего поколения будет вынуждена по окончании выхода на пенсию жить значительно скромнее, чем живет мое поколение, — сообщил богатый отец. — Большая часть людей моего возраста все еще пользуются преимуществами пенсионных замыслов категории DB. Они смогут приобрести себе лот земли на поле для гольфа и целыми днями играться в гольф либо бинго. Многие люди вашего поколения ни при каких обстоятельствах не смогут уйти на пенсию. Я бы кроме того заявил, что большая часть будут трудиться всю жизнь, причем только кое-какие по собственной воле, а все остальные — по необходимости.

— Надеюсь, они будут делать это с наслаждением, — улыбнулся я.

—Наглядный пример недальновидного мышления, — без шуток увидел Майк. — Я занимался этим вопросом, и статистика говорит о том, что 25 процентов всех работников по окончании ухода на пенсию в той либо другой степени теряют трудоспособность. У одних утрата трудоспособности выясняется постоянной, у других — всего лишь временной. Вот из-за чего вера в то, что любовь к собственной работе может решить проблему, — это близорукая точка зрения. Отечественному и последующим поколениям нужно мыслить перспективно, по причине того, что мы будем жить продолжительнее, но вопрос в том, можем ли мы позволить себе жить продолжительнее и осилим ли мы растущие затраты на лечение? И что случится, в случае если мы окажемся в числе тех 25 процентов нетрудоспособных и не сможем трудиться, не сможем делать то, что нам нравится? Вот самые насущные вопросы, каковые мы с тобой должны задать себе, нашим рабочим и нашим семьям.

— А до тех пор пока еще мы эти вопросы не задаем, — сообщил я, глядя на богатого папу.

— Нет, опасаюсь, что нет, — ответил богатый отец и посмотрел на часы. — У многих служащих, обедавших в том мелком китайском ресторане, одинаковая неприятность. Практически все они считаюм, что их пенсионные замыслы ничем не отличаются от замыслов категории DB, какие конкретно были у их своих родителей. У них имеется основания так думать, по причине того, что они трудятся в больших корпорациях. Но в недалеком будущем большие корпорации также перейдут на замыслы категории DC, и большая часть работников, включая руководящий персонал, не будут знать о долговременных последствиях этих трансформаций.

— А трудиться в большой корпорации — это все равно, что на громадном океанском лайнере, — опять вмешался в беседу Майк. Он глубоко изучил данный вопрос и был без шуток озабочен будущим. — В ветхие времена, когда рабочий уходил на пенсию, корпорация предоставляла ему каюту в кормовой части судна. Пенсионер присоединялся к вторым пассажирам и наслаждался льготами, положенными работникам парохода «Хорошая корпорация». Новоиспеченный пенсионер имел возможность танцевать всю ночь, слушать музыку Бенни Гудмана, выпивать целый день и шампанское играться в шаффлборд (игра с передвижением деревянных кружочков по размеченной доске). Но так было раньше. Сейчас пароход «Хорошая корпорация» может выкинуть ушедшего на пенсию работника за борт, снабдив его маленьким спасательным поясом, что именуется «замысел установленных отчислений». — А что, в случае если в плане установленных отчислений пусто? — задал вопрос я.

— Парохода эта неприятность не касается, — ответил Майк.

— Попытайся выстроить из спасательного пояса ковчег, — саркастически ухмыльнулся богатый отец. — Большая часть людей не знают, как это делать, и исходя из этого совершат последние годы судьбы, цепляясь за маленькие подачки и спасательные пояса от правительства и семьи. Вот из-за чего я желаю, дабы вы оба, ребята, начали строить личные ковчеги прямо на данный момент. Если вы этим займетесь, то к моменту наступления изменений у каждого из вас будет личный громадный корабль, собственный персональный ковчег, большой и крепкий, дабы выдержать любой шторм в открытом море. А шторм, поверьте мне, приближается, весьма сильный шторм.

Поблагодарив богатого папу и Майка за обед, я развернул в другую сторону и направился к лифту. Мне было 32 года, и у меня не было ни денег, ни работы, но в этом случае я начинал все сперва, имея в собственном распоряжении опыт и бесценные знания. Я был уверен, что строительство нового бизнеса потребует меньше сил и времени. Исходя из этого, кроме того не имея денег, я был полон надежд на будущее, не смотря на то, что и знал, что где-то в море набирает силы громадной шторм. Я осознал, что лучше буду строить ковчег, чем получать на спасательный пояс называющиеся «замысел установленных отчислений» либо под любыми вторыми заглавиями, которые носят денежные спасательные пояса в других частях света.

Глава 3

Руслан, что поменял мир


Также читать:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: